Öz sağlamlıq planınızı seçə və ya Birləşmiş Ştatlarda tibbi sığorta planlarını müqayisə etsəniz, metal qatlama sistemini anlamaq lazımdır. Affordable Care Aktı, sağlamlıq planlarının necə qiymətləndirildiyini standartlaşdırır. Bürünc, gümüş, qızıl və ya platin ( fərdi bazarda satılan fəlakətli planlar üçün bir istisna var) 2014-cü ildən etibarən bütün yeni fərdi və kiçik qrup sağlamlıq planları dörd kateqoriyadan birinə uyğun gəlmişdir.
Metal təbəqə sağlamlıq planının aktuar dəyərini sizə bildirir. Bir səhiyyə planının dəyərini digərinə müqayisə etmək üçün sadə bir üsuldur, belə ki, plan sizin pulunuz üçün ən çox bang verir. Eyni metal qatında olan bütün sağlamlıq planları təxminən eyni aktuar dəyərə malikdir, baxmayaraq ki, onlar bir neçə faiz bal ola bilər.
Aktuar dəyər nə deməkdir?
Bir planın aktuar dəyəri, sağlamlıq sığortası planının faydalanıcıları üçün ödəməsi gözlənilən səhiyyə xərclərinin faiz nisbətini izah edir. 60 faiz aktuar dəyəri olan bir plan, faydalanıcıların səhiyyə xərclərinin təxminən 60 faizini ödəməyi nəzərdə tutur. Planın benefisiarları səhiyyə xərclərinin digər 40 faizini ödənişlər , coinsurance və copayments şəklində ödəyəcəklər.
Aktuar dəyəri bütövlükdə sağlamlıq planı üçün fərdi üzvlər üçün deyil (proqnozlaşdırılan "standart əhali" əsasında) hesablanır.
Beləliklə, sağlamlıq planının bütün abunəçiləri arasında ortalama aktuar dəyər planla ödəniləcək səhiyyə xərclərinin faizini təsvir edir. Bununla yanaşı, səhiyyə xərclərinizin planı tibbi sığortalardan necə istifadə etdiyinizə görə plan ödəyir.
Nümunələr
Məsələn, sağlamlıq planınızın 80 faiz aktuar dəyərinə sahib olduğunu söyləyək, bu bir qızıl plandır.
Yalnız bir ildir sağlamlıq sığortası istifadə edirsinizsə, bəlkə də qripin bir təcili müalicə klinikasına müraciət etsəniz, sağlamlıq planınızın o il sağlamlıq xərclərinizə heç bir şey ödəmədiyini görürsünüz. Bu il çıxardığınız bir şeylə qarşılaşmadığınız təqdirdə, təcili qayğı qanununu özünüzə ödəyəcəksiniz. Ödəniş etdiyiniz pul, vergiyə cəlb edilməyinizə görə veriləcəkdir. Bu halda sağlamlıq planınız səhiyyə xərclərinin 80 faizini ödəməmişdir. Öz səhiyyə xərclərinizin yüzdə 100'ünü ödəmişdiniz.
Lakin, planın bütün üzvləri arasında yuxarıda göstərilən nümunə kimi fərdi hallar sağlamlıq planının üzvlərin ümumi borclarının böyük əksəriyyətini ödəməsi halları ilə balanslaşdırıla bilər. Məsələn, xərçəng diaqnozu qoyulan və il üçün tibbi ödənişlərlə 400.000 dollara başa gələn bir şəxs 2018-ci ildə şəbəkə müalicəsi üçün ən çox 7.350 dollar ödəyəcək. Sağlamlıq sığortası planı, layihənin yüzdə 98-dən çoxunu təşkil edəcək qalanı ödəyəcək.
Və il ərzində xəstələnməyən bəzi üzvlər ACA-nın uyğun planları, illik fiziki imtahanlar və doğum nəzarəti kimi qoruyucu xidmətlər üçün qanun layihəsinin 100 faizini ödəyəcəklər.
Həmin insanlar bu il öz səhiyyə xərclərinə qarşı bir şey ödəmədilər.
Planın bütün abunəçilərinin xərcləri ilin sonuna qədər yekunlaşdıqda, aktuar dəyəri 80 faiz olan bir plan bütün benefisiarlarla birlikdə səhiyyə xərclərinin təxminən 80 faizini ödəyəcəkdir.
Aktuar dəyəri hesablamalarında sağlamlıq sığorta haqları və ya sağlamlıq planı əhatə etməyən şeylər daxil deyildir. Məsələn, sağlamlıq sığortası kilo vermə əməliyyatını əhatə etmirsə, sağlamlıq planının dəyəri ilə gəldikdə kilo vermə əməliyyatının dəyəri nəzərə alınmayacaq.
Metalların dəyərləri ilə əlaqəsi nədir?
- Bürünc səviyyəli sağlamlıq planları təxminən 60% dəyərindədir
- Gümüş səviyyəli sağlamlıq planlarının dəyəri təxminən 70 faizdir
- Qızıl miqyaslı sağlamlıq planları təxminən yüzdə 80 dəyərindədir
- Platin səviyyəsində sağlamlıq planları təxminən 90 faiz dəyərindədir
Metal qatlama sistemindən istifadə edərək, aktuar dəyərin necə işlədiyini tam anlamayan insanlar hələ də qızıl səviyyəli bir planın bürünc səviyyəli plandan daha çox fayda təmin etdiyini anlamalıdırlar (lakin aşağıda göstərildiyi kimi, mütərəqqi gəlirli insanlar gümüş planı, qızıl və ya platin səviyyəsində fayda əldə etməklə nəticələnə bilər, ACA subsidiyasının nəticəsi olaraq cib xərclərini azaldır ).
Bürünc, Gümüş, Qızıl və ya Platinumu Seçmeliyim?
Sizə lazım olan əhatə dairəsi ilə mükafat ödəmək istəyən nə qədər miqdarda bir metal balans seçdiyinizə əsaslanın. Yüksək dəyər planları yüksək mükafatlara malikdir, lakin onlar aşağı xərcli, aşağı dəyər planlarından daha çox səhiyyə xərclərinizi ödəyirlər.
Aşağıdakı hər bir məqalədə kimin nəzərə alınmalı və bu metal qatından kimlərin qarşısını almalı olan bölmələr daxildir. Bir sağlamlıq planı seçirsinizsə , planın metal qatını təyin etdikdən sonra , bu səviyyədən çəkinməmiş insanların siyahısında olmadığınızdan əmin olun.
- Bürünc planı nədir?
- Silver Plan-nədir?
- Qızıl planı nədir?
- Platin planı nədir? (bir çox sahənin platin planları mövcud olmadığına diqqət yetirin)
Hökumət subsidiyalarına uyğunluğunuz, metal qolların seçilməsinə təsir göstərə bilər. Bir dövlət satınalma dəyəri bölüşdürməsinə aid subsidiya (aka, dəyəri paylaşma azaldılması və ya CSR) üçün ödənişlərinizi, copays, və coinsurance üçün ödəməyə kömək edə bilsəniz, bir satın almazsanız, subsidiya almayacaqsınız . dövlətinizin sağlamlıq sığortası mübadiləsini istifadə edərək gümüş səviyyəli sağlamlıq planı . Subsidiyalar haqqında daha ətraflı məlumat üçün oxuyun, " Sağlamlıq Sigortası üçün yardım alabilir miyim? ""
Bir dəyəri paylaşma subsidiyasına uyğun olsanız və bir gümüş planı satın alsanız, bir qızıl və ya platin planına bərabər olan əhatə dairəsini əldə edə bilərsiniz, bir gümüş planın qiyməti. Belə ki, bir metal səviyyəsinin başqalarına nisbətən daha yaxşı bir seçim olacağını fərz etmək əvəzinə mövcud olan hər bir planın detallarına diqqət yetirmək vacibdir.
Bəzi sahələrdə bəzi qızıl ehtiyatları üzrə planlar üzrə digər inteqrasiyalı bükülmələrdə, 2018-ci ildən etibarən gümüş planları üzrə mükafatlardan daha aşağıdır. Bunun səbəbi Trump administrasiyasının KSM-nin gecikməsinə görə sığorta şirkətlərini geri qaytarmasıdır 2017-ci illərdə, əksər dövlətlərdə sığortaçılar isə KSM-nin gümüş planı üzrə mükafatlarına əlavə dəyərini əlavə ediblər. Bəzi sahələrdə daha çox mükafat subsidiyaları və gözlənilən nümunələri (yəni, daha bahalı olmağı daha yaxşı əhatə edən) izləyən metal səviyyəli qiymətlərlə nəticələnmişdir. Bunun burada necə işlədiyini daha çox oxuya bilərsiniz , amma paket nöqtəsidir ki, mükafat subsidiyasiyanız, qızıl planın gümüş plandan daha ucuz olduğunu və bronz planın olduqca ucuz olduğunu görə bilərsiniz.
Əgər verilən səviyyədəki bütün planlar eyni qiymətə sahib olsaydı, nə üçün ucuzdan seçilmir?
Belirli bir səviyyədə olan bütün planlar eyni aktuar dəyərə sahib olmasına baxmayaraq, onlar başqa yollarla fərqlənəcəklər. Bir plan seçərkən bu fərqləri nəzərə alın; vəziyyətiniz üçün yaxşı işləyən bir plan seçin.
Məsələn, bir qızıl planı 1500 ABŞ dolları və coinsurance 15 faiz azalda bilər. Digər bir qızıl planı daha yüksək coinsurance və reçeteli copays ilə coupled aşağı indirilebilir ola bilər. Əgər sağlamlıq sığortası başlamazdan əvvəl daha çox ödəniş ödəməyə qadir deyilsinizsə , bir az daha yüksək mükafat olsa da, aşağı çıxılmaqla planı seçə bilərsiniz. Bütün qızıl planlarının aktuar dəyərinin təxminən eyni olduğunu bilirsiniz, buna görə seçiminiz sığorta dəyərindən daha çox istifadə etmək istəməyinizə əsaslanaraq hazırlanır.
Digər müqayisəli nöqtələr səhiyyə planının şəbəkəsini əhatə edir . Doktorunuz şəbəkədə müqayisə etdiyiniz bütün sağlamlıq planları ilə mi? Müəyyən bir həkim və ya xəstəxananı sevməməyinizə və başqa birinə keçməyinizə qərar verdiyiniz təqdirdə, hər bir planın provayder şəbəkəsi kifayət qədər böyükdür?
Reçetesiz ilaç formaları (əhatə olunan narkotik maddələri) bir sığortaçıdan digərinə də dəyişəcək. Beləliklə, üç müxtəlif gümüş planına baxa bilərsiniz, ancaq bunlardan yalnız biri götürdüyünüz xüsusi bir dərmanı əhatə edir.
Bir plan başqa bir seçimdən daha çox seçim azadlığı təklif edirmi? HMO'lar ümumiyyətlə şəbəkə xaricində olduğunuz qayğı üçün ödəmirlər. Ancaq PPO'lar şəbəkə içi qayğı üçün ödəyəcək, ancaq şəbəkə içində qaldığınızdan daha aşağı bir nisbətdə. PPO'lar bütün sahələrdə mövcud deyil, lakin mövcud olduqda daha bahalı variantlardan biri ola bilərlər. İstəyirsinizsə şəbəkədən kənarda qalmağa imkan verən bir plan üçün daha yüksək mükafat ödəməyə hazırsınızmı? Yoxsa seçim azadlığından imtina edirsiniz, amma daha aşağı mükafat ödəyirsiniz?
Bir plan üçün keyfiyyət puanları rəqabət planından daha yaxşıdırmı? Bənzər keyfiyyət skorlarına sahib rəqabət planlarından daha yaxşı bir plan üçün mükafatlar varmı?
Sağlamlıq sığortanızdan çox istifadə etməyi planlaşdırırsanız, planlarınızın cibinizdə maksimumlarını müqayisə edin. Bir plan eyni səviyyədə olan digər planlara nisbətən əhəmiyyətli dərəcədə daha az endirilən cibinizdə olarsa, planı aşağı seçəndən daha az cibinizlə seçə bilərsiniz. Bu texnikanın " Out-of-Pocket Maksimum'a çıxırsan Sağlamlıq Sigortası'ndan Necə Kurtulursun " mövzusunda daha ətraflı məlumat tapa bilərsiniz.
> Mənbələr:
> Federal Qeydiyyat, Medicaid və Medicaid Xidmətləri Mərkəzləri, Səhiyyə və İnsan Xidmətləri Departamenti. Xəstə Müdafiəsi və Affordable Qulluq Aktı; 2018-ci ilə aid HHS Faydaları və Ödəmə Parametrləri Bildirimi; Xüsusi qeyd müddətlərinə və İstehlakçının fəaliyyət göstərdiyi və istiqamətli plan proqramına edilən dəyişikliklər. 22 dekabr 2016.