Yüksək dərəcədə azaldılmayan zaman maliyyə strategiyaları
Sağlamlıq sığortanızın ödənişini ödəməkdə çətinlik çəkmək qeyri-adi deyil - bəzi dedüktibllər yüzlərlə və hətta minlərlə dollardır. Və qənaətinizdə o qədər çox şey yoxdursa, çıxdığınız çox yüksəkdir kimi hiss edə bilər.
Maliyetle başa çıkma seçenekleriniz, hazırda indiriminize borcunuz olub-olmadığını və ya önceden hazırlanıp hazırlanmadığınıza bağlıdır.
Gələcəyə baxırsınızsa və nəticədə bu dəyişikliyin bir hissəsi ilə qarşılaşa bilsəniz, büdcənizə dediklərinizi işləmək üçün bəzi imkanlar var.
Esnek xərcləmə hesabı (FSA)
İşə əsaslanan sağlamlıq sığortası varsa, siz çevik xərcləmə hesabına qoşula bilərlər. Bir FSA, vergitutumlu, copays və coinsurance ödənilməsi kimi yalnız səhiyyə xərcləri üçün istifadə edilə bilən xüsusi vergi avantajlı əmanət hesabıdır.
Bu necə işləyir? Sağlamlıq sığortası üçün qeydiyyatdan keçərkən açıq qeydiyyatdan keçərkən FSA-ya qeydiyyatdan keçin. İşəgötürəniniz hər birinizin maaşından əvvəl vergi əvəzinin kiçik bir miqdarını alacaq və FSA-ya qoyacaq. Çıxardığınız ödənişi ödəməlisinizsə, FSA-da pul istifadə edə bilərsiniz.
Bir FSA'yı istifadə etməklə ödəmə ödəmənizi asanlaşdırır, çünki bir ödənişdən çox miqdarda pul qazanmaqdan çox, bütün maliyyə böhranını bütün il ərzində yayılmış daha az miqdarda pozur.
Bundan əlavə, FSA-ya qoyduğunuz pul vergilərdən əvvəl əmək haqqınızdan çıxır. Bu, vergiyə cəlb olunan gəlirinizi daha az verər - daha az gəlir vergisi ödəyirsiniz. Hər bir ödənişdən daha az gəlir vergisi əldə edəcəyinizə görə, FSA töhfələriniz həmin məbləğin müntəzəm əmanət hesabına qoyulmasına qədər, məsələn, ödəmə ödəyinizə təsir göstərməyəcəkdir.
Məsələn, bəlkə, FSA-ya hər hansı bir əmək haqqı üzrə 40 dollar verdiyiniz və gəlir vergisi 8 dollara düşdüyünüz. Evinizə görə ödəmə yalnız 40 dollardan az olacaq, baxmayaraq ki, siz 40 dollar uzaqlaşırsınız. (Sizin dəqiq rəqəmlər gəlir vergisi möhkəminizə bağlıdır.)
Yılın başlanğıcında nə baş verir və FSA-da yetərincə ödəmə qabiliyyətinizə çatmaq üçün kifayət qədər qənaətə girmədiniz? Bir çox FSA-lar, bütün il ərzində onlara nə qədər verəcəyinizi hesablayacaq və sizin pulunuzdan götürülməmişdən əvvəl həmin məbləği pulunuzdan istifadə etməyə imkan verir. Buna baxmayaraq bəzi xəbərdarlıqlar var:
- Əgər ilin sonuna qədər FSA-da bütün pulları sərf etmirsinizsə, onu itirə bilərsiz. Gələn ilin FSA-na 500 dollara çıxmaq üçün icazə verilir, lakin ilin sonunadək FSA-da qalan 500 dollardan artıq hər hansı bir məbləği itirirsiniz.
- Federal hökumət, hər il bir FSA'ya nə qədər pul qoyduğunuzu məhdudlaşdırır. Beləliklə, əgər çıxılanlar təxminən 2500 dollardan artıq olarsa, FSA yalnız bunun bir hissəsini əhatə edəcəkdir.
Sağlamlıq Əmanət hesabı (HSA)
HSA yüksək dərəcədə azaldan sağlamlıq planları ilə işləyən xüsusi qənaət hesabıdır. Siz HSA-ya pul qoyur və tibbi xərclər üçün istifadə edirsiniz, dedikləri kimi. Sizin HSA-ya yardım etdiyiniz pul vergi çıxılmazdır və qazanılmış faiz federal vergilərdən azaddır.
İlin sonuna qədər HSA fondlarınızı istifadə etməsəniz, heç bir tər. Bu, istifadə etdiyinizə qədər vergi ödəməyən faizləri yığaraq, HSA hesabınızda qalır. Bir FSA'daki pul kimi ilin sonunda itirməyəcəksiniz.
Əslində, əgər sağlamsan və hər il sizin HSA-a kömək etdiyiniz pulların hamısını istifadə etmirsinizsə, çox böyük miqdarda vergi təmin edən qənaət yetişdirmək mümkündür. Bəzi insanlar hətta HSA-nın başqa bir pensiya hesabı hesab edirlər.
İşəgötürən, bütün işəgötürənlər belə etmədiyinə baxmayaraq, HSA-ya vergi vergisini də əlavə edə bilərlər. FSA-dan fərqli olaraq, HSA-nın işə əsaslanan sağlamlıq sığortası ilə əlaqəsi yoxdur.
Yüksək dərəcədə yüksək keyfiyyətli sağlamlıq planınız (HDHP) olduğunuz müddətdə özünüzü birləşdirə bilərsiniz.
HSA'nızı hızlı bir şekilde almaq ve hızlı bir şekilde çalıştırmak üçün, Daxili Gelir Servisleri'nin (IRS) kurallarını dikkatli bir şekilde takip etmeniz durumunda IRA'ndan (fərdi pensiya hesabından) HSA'ya bir seferde ceza verilmeden para transfer edə bilərsiniz. Yenə də xəbərdarlıqlar var:
- HSA-nı açmaq üçün ixtisaslı yüksək dərəcədə cüzi sağlamlıq planınız olmalıdır. Heç bir sağlamlıq planının yüksək çıxılan kimi görünməyəcəyi bir HDHP deyil. Sağlamlıq sığortanızın bir HDHP olduğuna əmin deyilsinizsə, bir HSA qurmadan əvvəl sağlamlıq planına və ya işçilərin fayda bölməsinə müraciət edin.
- HSA'ınızdaki pulları ixtisaslı bir tibbi xərcdən başqa bir şey üçün istifadə etsəniz, vergi cəzalarına məruz qalacaqsınız.
- Hər hansı bir ildə bir HSA'ya nə qədər pul verə biləcəyinizə görə məhdudiyyətlər var, ancaq vaxt içində yığılacaq maksimuma dair heç bir məhdudiyyət yoxdur.
Sağlamlıq Tazminat Təşkilatı (İHD)
HRA , sizin və işəgötürəniniz arasında işəgötürəninizin tibbi xərcləriniz üçün, məsələn, çıxılmaqla ödənilməsinə imkan verən bir tənzimləmədir. Bir HSA-a bənzəyir, istisna olmaqla, yalnız işəgötürəniniz ona pul köçürə bilər - özünüzü maliyyələşdirə bilməzsiniz.
İşəgötürəniniz hesabı ayırdıqdan sonra, HSA-da olan vəsait kimi, bu pulunuz deyil. İşinizi tərk etsəniz, işəgötürəninizin İHD-ni necə qurduğuna bağlı olaraq hesabınızı saxlaya bilər və ya saxlaya bilməzsiniz. Hesabatda qalan pullar, ümumiyyətlə, gələn ildir, lakin işəgötürəninizə aiddir.
Maliyet paylaşma sübvansiyonu
Affordable Care Aktı, təvazökar gəlirləri olan insanlara sağlamlıq sığortası çıxılmalarını, copayments və coinsurance ödəmələrini təmin etmək üçün subsidiyalar yaratdı. Tələb olunan gəlir qaydaları var və dövlətinizin sağlamlıq sığortası mübadiləsindən satın aldığınız gümüş səviyyəli bir sağlamlıq sığortası planına sahib olmaq lazımdır.
Maliyet paylaşma sübvansiyonuna uyacak olursanız , hemen hemen kesinlikle aylıq sağlık sigortası primlerini ödemenize yardım olmaq üçün hazırlanmış mükafat sübvansiyonuna katılacaksınız. Siz çıxılanlara doğru qoymaq üçün mükafat xərclərindən qurtardıqları pullardan istifadə edə bilərsiniz.
Bu sübvensiyanı nəzərə almayın , çünki cari sağlamlıq planınız gümüşü səviyyəli bir mübadilə planı deyil. Sizə uyğun ola biləcəyinizi düşünürsünüzsə, bu barədə məlumat əldə edin, belə ki, növbəti qeydiyyatdan keçmə müddətində seçmə planı seçə bilərsiniz. Bu, bu il sizə kömək edəcək, lakin gələn il narahat olmayacaqsınız.
Fövqəladə qənaət büdcəsi
Təcrübəli olmağınız halında, hər hansı bir ödəmə cüzi miqdarı çıxmaq üçün səy göstərə bilərsiniz. Bir FSA ya da HSA ilə bənzər bir xüsusi vergi üstünlüyü almasanız da, necə qənaət edə biləcəyiniz və nə üçün puldan istifadə etməyiniz haqqında bir çox IRS qaydaları ilə məhdudlaşmırsınız.
Bir qənaət etməyiniz əvəzinə əvvəlcədən bir faktura ödəmə kimi düşünsəniz, çıxılan pulunuzu ödəmək üçün fövqəladə fond yaratmaq daha asandır. Ümumiyyətlə, xəstəliyiniz olma ehtimalınız yüksəkdir və müalicə axtarıldıqdan sonra çıxılan pulunuzu ödəməlisiniz. Bu qanun layihəsi sona çatacaq. Özünüzə əvvəlcədən ödəyin.
İndirimli fondlarınızı keçirmək üçün xüsusi hesab yaratın. Hər ay kirayə, kommunal xidmət, avtomobil sığortası və digər sənədləri ödəyəndə, sağlamlıq sığortası sığortalanma fonduna da pul qoyur. Əgər bankınız avtomatik olaraq hesabınızı yoxlama hesabınızdan bir qənaət və ya pul bazarı hesabına köçürsə, onu mütəmadi olaraq edə bilərsiniz.