Həyat yoldaşınızın sağlamlıq sığortasına keçmək və ya ortağın sağlamlıq planı sizə pul qənaət edə bilər.
Əgər siz və həyat yoldaşı və ya tərəfdaşınız həm də işçilərin sağlamlığına görə yaradılıbsa, hər bir şirkətin sağlamlıq sığortası seçimini açıq qeydiyyatdan keçirərkən daha az başa düşə biləcəyini yoxlayın. İşəgötürənlər, cəmi mükafatlarına görə verdikləri töhfələr baxımından xeyli fərqlənirlər və həyat yoldaşınızın ailə əhatəsinə keçərək pul qənaət edə bilərsiniz.
Şirkətinizin açıq qeydiyyatdan zamanında, işəgötürən təklif etdiyiniz müxtəlif plan variantlarına baxın. Fərqli bir planı seçərək pul qənaət edə bilərsiniz, məsələn, qayğı göstərmək üçün əsas qayğı həkim seçməyi tələb edən HMO. Ölkənin bəzi bölgələrində yerli həkimlər bütün sağlamlıq planı şəbəkələrində və ya əksəriyyətində ola bilər və həkimlərin dəyişdirilməsindən narahat olmaq olmaz.
Açıq qeydiyyatdan üstünlük əldə edin
Bir çox iri şirkətlər müxtəlif sağlamlıq planlarını təklif edirlər. Şirkətinizin açıq qeydiyyat müddəti ərzində əhatə dairəsini bir sağlamlıq planından fərqli bir plana dəyişə bilərsiniz (tibbi tarixiniz planların dəyişdirilməsinə uyğun olaraq rol oynayır). İşəgötürən təklif etdiyiniz plan seçimindən asılı olaraq, illik çıxılan məbləğin artırılması və ya azaldılması kimi digər seçimlər edə bilərsiniz. Əgər əvvəllər qeydiyyatdan keçməmisinizsə və ya əhatə dairəsinə düşsəniz, sağlamlıq üçün qeydiyyatdan keçə bilərsiniz.
Bir çox şirkət gələn ilin yanvarın 1-də sağlamlıq müavinətlərinin dəyişdirilməsinə imkan verən hər ilin payızında açıq qeydiyyat müddətlərini (ümumiyyətlə 1 aya qədər) keçirir. Bəzi şirkətlər digər dövrlərdə açıq qeydiyyat dövrlərinə malikdirlər və əvvəlcədən kifayət qədər xəbərdarlıq ala bilərsiniz.
Şirkətinizin açıq qeydiyyat müddəti başa çatdıqdan və gələn il üçün seçiminizi etdikdən sonra, sağlamlıq əhalisi növbəti illik qeydiyyat müddətinə qədər kilidlənir. Fərqli bir fəaliyyət növü olmadığınız təqdirdə, sağlamlıq əhatə dairənizi bir il müddətində dəyişdirə bilməyəcəksiniz.
Həyat yoldaşınızın sağlamlıq sığortasına keçməyi düşünürsənsə və ya əksinə, işəgötürənlər üçün açıq qeydiyyat dövrlərinin bir neçə dəfə üst-üstə düşdüyünə əmin olun. Açıq qeydiyyatdan keçirdikdən sonra bir plandan kənarlaşdırmaq və açıq planlaşdırma zamanı digər plana yazmaq mümkün olacaq, ancaq iki işəgötürən eyni zamanda qeydiyyatdan keçməsə, bir əhatə dairəsinə sahib ola bilərsiniz .
İşəgötürənlərin çoxu payızda açıq qeydiyyatdan keçirirlər, əhatə dairəsi isə yanvarın 1-dən təsirlidir. Ancaq bir işəgötürən ilin ortasında (məsələn, 1 avqustdan başlayacaq yeni plan ili ilə) açıq qeydiyyatdan keçsə, digər təqvim ilindən sonrakı bir plan ili ilə payızda qeydiyyatdan keçə bilər, keçid dövründə bir neçə ay müddətinə sığortalana bilərsiniz. Yaxşı sağlamlıq vəziyyətində olsanız, boşluq zamanı əhatə etmək üçün qısamüddətli bir plana üzv ola bilərsiniz, ancaq boşluq üç ay və ya daha uzunsa, ACA-nın fərdi mandat cəzası üçün çəngəldə olursunuz.
Seçici Tədbirlər
Seçici bir hadisə, il ərzində istənilən vaxt işə əsaslanan sağlamlıq sığortasını dəyişməyə imkan verir. "Hadisələr" kimi təsnif edilən federal qaydalar müəyyənləşdirilir və bunlar daxildir:
- Evlilik
- Bir uşağın doğulması və ya qəbul edilməsi
- Boşanma və ya qanuni ayrılma
- Həyat yoldaşınız və ya ailənizdən birinin ölümü
- Zəmanətsizliyin itirilməsi
Bir seçmə hadisəsi ilə törədilən xüsusi qeydiyyat dövrü ərzində həyat yoldaşınızın sığortasına və ya əksinə olaraq iştirak edə bilərsiniz. Bununla yanaşı, yuxarıda təsvir edilən ssenarinin (ər-arvadların işəgötürənlərinin orta hesabla açıq qeydiyyat dövrü və plan ili başlanğıc tarixləri olduqda) xüsusi qeyd müddətini tetiklemediğini unutmayın.
Əgər açıq qeydiyyatdan müddətinizdə əhatə etsəniz və həyat yoldaşınız daha sonra açıq qeydiyyatdan keçərsə, əhatə dairəsinin itirilməsi, seçmə hadisəsi kimi sayılmır, çünki könüllü deyil, əksinə, əhatə dairəsini itirir.
Əlavə olaraq, əgər idarə olunan bir qayğı planınız varsa (məsələn, PPO və ya HMO kimi) və bir provayder şəbəkəsindən istifadə etsəniz, fərqli bir cəmiyyətə köçürdüyünüz və artıq köhnə şəbəkənin xidmət şəbəkəsində olmadıqda sağlamlıq planlarını dəyişdirə bilərsiniz plan.
Hansı iş planına əsaslanan ən yaxşı dəyər verəcəkdir
Bir az vaxt tələb edə bilər, baxmayaraq ki, ailənin bütün üzvləri üçün eyni səhiyyə planında qalmağı anlamağa çalışın. Ailənin bəzi üzvləri üçün ayrı-ayrı səhiyyə əhatəsinə alınaraq pul qazanc əldə edə bilərsiniz. Misal üçün:
Don və Barbara
Don S., yaşı 46 və 44 yaşındakı həyat yoldaşı Barbara S., həm də işəgötürənlər vasitəsilə sağlamlıq sığortası seçimi var. Onların iki uşağı, yaşları 10 və 14 ilə əhatə edən Don ilə ailə əhatəsinə malikdir. Don kilolu və tip 2 diabetə, yüksək xolesterol və yüksək təzyiqə malikdir; bir çox sağlamlıq xidməti istifadə edir. Barbara və uşaqlar sağlamlıq vəziyyətindədirlər və son bir neçə il ərzində təkrarlanan yoxlamalar aparırlar.
Donun sağlamlıq problemləri səbəbiylə, çox yüksək mükafatlara sahib olan aşağı düşən ailə sağlamlığı planı var. Ailə, işəgötürən vasitəsilə Dondan aşağı endirimli planı saxlamaq və Barbara'nın işəgötürən vasitəsi ilə özü və uşaqları üçün daha yaxşı bir ailə planı seçməsi ilə pul qazanc edə bilər.
Lakin bu həmişə ən yaxşı seçimdir, çünki bu, hər bir işəgötürənin əhatə etməyə hazır olduğu mükafatın çox hissəsindən asılıdır. Bir Kaiser Ailəsi Vakfı analizinə əsasən, sağlamlıq yardımı verən orta işəgötürən ümumi ailə mükafatlarının təxminən 70 faizini ödəyir. Bəzi işəgötürənlər yalnız işçilərinin mükafatlarına qatqı verirlər, lakin plana əlavə olan ailə üzvləri üçün deyil. Ailənizin bir planın əhatə olunduğunu və ya həm də istifadəsini müəyyənləşdirmək üçün, hər bir seçimin altında mükafatlara nə qədər qatqı qoymağınızı bilmək lazımdır.
Maria və Jorge
32 yaşındakı Maria G. və həyat yoldaşı Jorge G., 33 yaşındadır, hər ikisi də tam işləyirlər və hər biri işəgötürənlər tərəfindən verilən sağlamlıq sığortasına sahibdirlər. Hər iki şirkətin oktyabrın ortalarından noyabrın ortalarına qədər açıq qeydiyyat müddəti var.
Sentyabr ayında Maria, körpəni, Jorge, Jr'i sağlamlıq sığortası planlarından birinə əlavə etməyə icazə verən bir körpə yetişdirdi. Bununla yanaşı, işçinin əmək haqqından yalnız ya ailə əhatə dairəsinə, həm də işçi-artı-uşaq əhatə dairəsinə (işəgötürənin istifadə etdiyi mükafat təsnifatlarına əsasən) dəyişiklikləri planlaşdırmaqdan asılı olmayaraq, aylıq ödənişləri əhəmiyyətli dərəcədə artırır.
Hər iki işəgötürəndən ayda 250 ABŞ dollarından daha çox artımla qarşılaşan cüt, onların seçimlərinə baxdı. Bir seçim açıq qeydiyyatdan gözləmək və ailənin bütün üzvlərini bir sağlamlıq planında bir işəgötürəndən götürməkdir. Bu, xüsusilə Maria işəgötürən Jorge, Jr əlavə ilə onun ailə "premium" qədər əhatə başlamışdır, əgər pul qənaət sona bilər. Bu halda, Jorge, Sr əlavə mükafat (Premium Ancaq Mariya mükafatı hazırda işçi-artı-uşaqlarda təyin edildikdə, Jorge, Sr əlavə, yüksək ailə səviyyəsinə mükafatların artırılmasından sonra artacaq).
Başqa bir seçim körpə üçün fərdi bazar siyasətini almaqdır. İşəgötürənlər asılılığı artırmaq üçün nə qədər ödənişdən asılı olaraq, körpə üçün ayrı bir siyasət satın almaq üçün daha az bahalı ola bilər. Bununla belə, bir ailənin birdən çox uşağı olduqda belə bir vəziyyət yoxdur, çünki böyük işəgötürənlərdən ibarət olan planlar adətən bir uşaq və ya bir neçə uşaq üçün eyni qiymətə görə ödənilir, buna görə fərdi bazar planları hər bir uşaq üçün ayrı bir mükafat alır ailənin maksimum üçü (21 yaşınadək bir ailənin üç uşağından başqa, fərdi bazarda əlavə mükafat yoxdur).
Ailənin dərinliyini anlayın
Bir və ya bir çox ailə üzvləri üçün bir fərdi bazar planını nəzərdən keçirirsinizsə, işəgötürəndən bir və ya daha çox ailə üzvləri üçün işəgötürəndən əlavə olaraq, işəgötürən tərəfindən dəstəklənən plana girişin digər ailənin üzvlərinin uyğunluğunu fərdi bazarda mükafat subsidiyaları.
Fərdi bazar əhatəsinə alınan insanlar üçün, mükafat subsidiyaları hər bir dövlətdə ACA mübadiləsində gəlir əldə edilməsindən asılı olaraq mövcuddur. Ailənizin gəlirləri subsidiya üçün uyğun olmasına baxmayaraq, işəgötürən tərəfindən dəstəklənən plana girişiniz də bir rol oynayır. Ailənizə minimum əmək haqqı verən işəgötürən planı mövcuddursa və yalnız işçini əhatə etmə xərcləri (2018-ci ildə ümumi gəlirin ümumi həcminin 9,56% -dən çox olmamaq şərti ilə) hesab edilirsə, İşəgötürən tərəfindən dəstəklənən plan (plana əlavə etmək üçün mükafatların nə qədər ödənilməsindən asılı olmayaraq) mübadilədə mükafat subsidiyaları üçün uyğun deyil. Bu, ailənin zəifliyi adlanır və bəzi ailə üzvlərinin işəgötürən tərəfindən dəstəklənən əhatə yerinə birbaşa bazar əhatəsi ilə daha yaxşısı olub-olmadığını görmək üçün nömrələrə çırpılırken yadda saxlamaq vacibdir.
Həyat yoldaşları üçün əlavə haqlar
Affordable Care Aktı altında, böyük işəgötürənlər, tam zamanlı işçilərinə və işçilərinin qohumlarına əhatə təklif etmələri tələb olunur. Amma işçilərinin həyat yoldaşlarına əhatə etmələri tələb olunmur. İşəgötürənlərin əksəriyyəti işçilərin həyat yoldaşlarına əhatə verməyi davam etdirirlər, lakin bəziləri müəyyən edirlər ki, ər-arvadlar öz işəgötürənləri vasitəsilə əhatə dairəsinə malik olmaq üçün qeydiyyatdan layiq olmurlar və bəzi firmalar, işçilərin yoldaşları yoldaşlarına əlavə edilməsini seçirlərsə, öz planları ilə işə salmaq imkanı olduqda də planlar.
Əlavə məsələləri daha da çətinləşdirmək üçün, işəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən planı qəbul etmədikdə və həyat yoldaşının planına daxil olmağı seçsələr, sağlamlıq sığortası təklif edən işəgötürənlərin 10 faizi işçilərinə əlavə kompensasiya verirlər. Bəzi işəgötürənlər öz planlarına qoşulan yoldaşların sayını azaltmaq üçün aktiv addımlar atırlar, bəzi işəgötürənlər öz işçilərini işəgötürənlər tərəfindən dəstəklənən planı deyil, həyat yoldaşının əhatə dairəsinə daxil olmağı təşviq etmək üçün fəal addımlar atırlar.
Məsələn, evli olan Bob və Sue və hər birinin işəgötürən tərəfindən işəgötürən əhatə dairəsi var. Həm işəgötürənlər həyat yoldaşı öz işəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən sığorta variantına malik olduqda, ər-arvad tətillərini də istifadə edirlər. Bob, işəgötürəninin sağlamlıq planında Sue-yə qatılmağa qərar verərsə, işəgötürən mükafatın əlavə olaraq əlavə pul əlavə edəcək - çünki Bob onun işəgötürən planında olmağı seçə bilər.
İşəgötürəninizin planına bütün dəyişənlərə təsir etdiyiniz zaman həyat yoldaşını əlavə etmək ən mənalı hala gətirə bilər, lakin işəgötürəninizin işəgötürən tərəfindən dəstəklənən planı qəbul etməyən yoldaşlar üçün ər-arvadın olub-olmadığını əvəzinə həyat yoldaşının planına yazılacaq.
HDHP varsa xüsusi diqqət
Siz və ya həyat yoldaşınız işdə HSA-nın yüksək dərəcədə çıxılan sağlamlıq planı (HDHP) üçün bir seçkiyə malik olsanız, birdən artıq birinə qarşı bir ailə üzvünə malik olmağınızdan xəbərdar olmanız lazımdır.
Yalnız bir ailə üzvü HDHP-nin əhatə dairəsinə malikdirsə, HSH-yə qoşula biləcəyiniz məbləğ, iki və ya daha çox ailə üzvünün HDHP-də əhatə dairəsi olduqda daha azdır. Bir tərəfdən, bir ailənin əhatə dairəsi (yalnız bir nəfər üçün əhatə dairəsi) varsa, digər tərəfdən HDHP-də çıxılanlar tipik olaraq iki dəfə yüksəkdir və hər bir ailənin üzvləri sonradan çıxılan faydalara uyğun gəlmədikdən sonra bütün ailənin çıxılmasına ehtiyac var (bir il üçün federal hökumət tərəfindən müəyyən edilmiş fərdi cari limitdən daha çox bir il üçün cib xərci üçün bir ailənin heç bir üzvünün tələb olunmayacağına dair xəbərdarlıq ilə 2018-ci il üçün 750 dollardır).
Beləliklə, HDHP əhatə dairəsi və HSA-ya ödənişlər nəzərə alındıqda və ya düşünürsəniz, bütün ailənin bir planda və ya ayrı planlarda olması barədə qərar qəbul etdiyiniz zaman bu faktorları nəzərə almaq lazımdır.
> Mənbələr:
> Cornell Hüquq Məktəbi, Hüquqi İnformasiya İnstitutu. 29 CFR 2590.701-6 - Xüsusi qeyd müddətləri.
> Daxili gəlir xidməti. Gəlir proseduru 2017-36 .
> Kaiser Ailəsi Vəqfi. İşəgötürənin Sağlamlıq Faydaları 2016 Bulgunun Xülasəsi. Sentyabr
> Kaiser Ailəsi Vəqfi. İşəgötürənin Sağlamlıq Faydaları 2017 Xülasə Xülasəsi. Sentyabr 2017.
İnsan Resurslarının İdarə Edilməsi Cəmiyyəti. 2017-ə qarşı 2018 HSA Katkı Limitləri. May 2017.