Bu yaxınlarda nəfəs almış bir sağlamlıq sığortasından yeni bir rənət eşitdim. O, artıq bu il aylıq ödənişlər üzrə aylıq sığorta ödənişlərindən çoxunu ödəmişdi, lakin onun tibbi sığortası hələ də həkimə müraciət etmək üçün ödəməmişdi. Nəyə görə ödəmədiklərini öyrənmək üçün sağlamlıq planını çağırdıqda ona hələ çıxılmaz vəziyyətə gəlmədi dedilər.
O, hər ay etdiyi mükafat ödənişlərini illik çıxılmaq üçün kredit hesab edilməlidir. Təəssüf ki, tibbi sığorta bu şəkildə işləmir; mükafatların çıxılmasına qarşı sayılmaz.
Əgər mükafatlarınız xərclənməyinizə görə hesablaşmırsa, onda nə üçün?
Sağlamlıq sığortası mükafatları, sağlamlıq sığortası siyasətinin xərcidir. Sığortaçı bu ayın səhiyyə xərclərinizin maliyyə riskinin çiyin hissəsinə razılaşması müqabilində tibbi sığorta şirkətini ödəyir.
Lakin, sağlamlıq sığortası haqlarını ödəyirsinizsə belə, sağlamlıq sığortası sizin səhiyyə xərcinizin 100% -i ödəmir . Birlikdə birgə xərclərin paylanması xərcləri olaraq bilinən, ödənişlər, copayments və coinsurance ödəmə zaman sizin sığortaçı ilə sağlamlıq xərcləri xərcləri bölüşürlər . Sağlamlıq sığortası şirkəti səhiyyə xidmətini almaq üçün sağlamlıq planının idarə olunan qayğı qaydalarına riayət etdikdən sonra sağlamlıq xərclərinin qalan hissəsini ödəyir.
Maliyyənin paylanması səhiyyə sığorta şirkətlərinə tibbi sığorta siyasətini daha əlverişli mükafatlarla satmağa imkan verir, çünki:
- Bəzi "oyunda dəri" varsa, həqiqətən ehtiyacınız olmadığı üçün qayğı ala bilməyəcəksiniz. Məsələn, həkimə hər dəfə 50 dollarlıq bir ödəmə ödəməli olsanız, hər bir kiçik şey üçün həkimə getməyəcəksiniz. Bunun əvəzinə yalnız həqiqətən ehtiyac duyduğunuzda gedəcəksiniz.
- Sığortaçının üzləşdiyi maliyyə riski, ödəmək üçün lazım olan xərclərin payına düşür. Sağlamlıq baxımından aldığınız hər bir dolar, ödəmə üsullarınıza, ödəmələrinizə və coinsurance'ınıza ödəyirsiniz.
Dəyişikliklər kimi xərcləri paylaşmadan, sağlamlıq sığortası mükafatları indi olduqlarından daha yüksək olardı.
Maliyyə Riskiniz Nədir? Nə borcunuz olacaq?
Sığortalı olduğunuzda, sağlamlıq sığortası siyasətinizdə və ya Faydalar və əhatə dairəsi xərclərinin bölüşdürülməsinin təsviri sizin tibbi xərclərinizin nə qədər xərclədiyini və tibbi sığorta şirkətinizin nə qədər ödəyəcəyini izah edir . Bu, sizin dediklərinizin nə dərəcədə çox olduğunu, copaysanızın nə qədər olduğunu və coinsurance nə qədər aydın olduğunu yazmalıdır.
Bununla yanaşı, sağlamlıq planınızın cibindən kənar məhdudlaşdırma sizin siyasətinizdə və ya Faydalar və Əhatə Təqdimatlarında açıq şəkildə ifadə edilməlidir. 2018-ci ildə, bir nənə və ya böyük baba sağlamlıq planı olmadıqda, cəmi bir limit üçün bir cütün hüdudu 7,350 dolları və ya bir ailə üçün 14,700 dollardan çox ola bilməz. Cib xərcləri üzrə bu yuxarı məhdudiyyətlər 2019-cu ildə bir fərd üçün təklif olunan $ 7.900, bir ailə üçün isə 15.800 dollar artacaq. Hər il bir çox plan bu üst maximumsların altındakı ciblərdən məhdudlaşdırıla bilər, lakin onlar federal sərhədləri aşa bilməzlər.
Çantadan kənar limit, həqiqətən yüksək sağlamlıq xərcləri halında, sizi qeyri-məhdud maliyyə itkilərindən qoruyur. Hər il sizin maksimum cibinizdə maksimuma çatan deductibles, copays və coinsurance-da kifayət qədər ödəniş etdikdən sonra, sağlamlıq planınız şəbəkə xərclərinin 100% -ni əhatə etməyə başlayır, il. Bu il daha çox ödəniş ödəməyə ehtiyac yoxdur. Bununla belə, aylıq ödənişlərinizi ödəmək məcburiyyətindəsiniz və ya tibbi sığorta siyasəti ləğv ediləcək .
Belə ki, nə qədər borcunuz var və ən çox borcunuz nədir? Bütün il boyu heç bir səhiyyə xidmətinə ehtiyacınız olmasa, ən azı borcunuz olardı.
Bu halda, hər hansı bir xərc paylaşma xərcləri olmazdı. Bütün borclarınız aylıq mükafatlarınızdır. Aylıq mükafat xərclərini götür və sağlamlıq sığortası üçün ümumi illik xərclərinizi tapmaq üçün 12 aya çarpar.
Həqiqətən yüksək səhiyyə xərcləri varsa, ya da tez-tez qayğıya ehtiyacı var və ya cərrahiyyə ehtiyacı kimi bir həqiqətən bahalı baxım epizodınız varsa ən çox borcunuz olardınız. Bu halda, xərclərin payına düşməyiniz üçün ən çoxu siyasətinizin cibinizdə maksimumdur. İl üçün mükafatlarınızın qiymətinə maksimum cibinizə əlavə olun və bu, o il əhatə olunan sağlamlıq xərcləri üçün borcunuza nə qədər üst sərhəd müəyyən etməlidir.
Diqqət edin. Bütün sağlamlıq xərcləri əhatə olunmur. Məsələn, bəzi sağlamlıq sığortası növləri şəbəkə provayderindən istifadə etmədikdə (və sağlamlıq planınız şəbəkə xaricindədirsə, daha yüksək çıxılacaq və xaricdən) şəbəkə xaricində xidmət üçün pocket məruz qalma). Sağlamlıq sığortaçısının çoxu tibbi baxımdan zəruri olmayan xidmətlər üçün ödəməyəcəklər. Bəzi sağlamlıq planları əvvəlcədən icazə almadığınız təqdirdə müəyyən qayğı növləri üçün ödəməyəcək.
Sağlamlıq sığortası siyasəti üçün mükafat ödəyən kimdir?
Bu mükafat, planı istifadə etməyinizdən asılı olmayaraq, sığorta satın alma xərcidir. Lakin əksər hallarda, siyasət tərəfindən sığortalanan insanlar tam mükafatlarını özləri ödəmirlər. Amerikalıların təxminən yarısı bir işçi, ya da həyat yoldaşı və ya bir işçinin asılı olduğu bir iş dəstəkli plan vasitəsilə sağlamlıq sığortasını alır.
2017-ci ilədək Kaiser Ailə Fondu işəgötürənlərin fayda sorğusuna əsasən, işəgötürənlər işə maliyyələşdirilən tibbi sığortası olan işçilər üçün ümumi ailə mükafatlarının təxminən 70 faizini ödəyirlər. Əlbəttə ki, işəgötürən mükafatlarının verilməsi sadəcə işçinin kompensasiyasının bir hissəsidir ki, bu da doğrudur. Amma iqtisadçılar işçilərin işəgötürən sağlamlıq sığortası aradan qaldırılmasını istisna etsələr, işçilər əlavə pullarla bütün pulları sadəcə alacaqlarına şübhə edirlər. Çünki sağlamlıq sığortası işəgötürənin kompensasiya paketinin vergilərə üstünlük verdiyi bir hissəsidir.
Fərdi bazarda öz sağlamlıq sığortasını ala bilən insanlar arasında ACA birjaları və off-exchange vasitəsilə planlar mövcuddur. Borsalar vasitəsilə əhatə dairəsini əhatə edən insanların, 84 faizi 2017-ci ildə mükafatların bir hissəsini əvəzləşdirmək üçün mükafat vergi kreditləri (subsidiyalar) alırdılar. HealthCare.gov-a tam istinad edən dövlətlər arasında 2017-ci ildə ortalama pre-subsidiya mükafatı ayda 476 dollar təşkil edirdi, ortalama sübvansiyon mükafatı isə ayda 153 dollar idi. Aydındır ki, mükafat subsidiyalarının əksəriyyəti abituriyentlərin əksəriyyətinin mükafatlarını əhatə edir.
Ancaq mübadilələr xaricində öz əhatə dairələrini satın alan insanlar, birjalar vasitəsilə əhatə dairəsini satın alan, lakin gəlirləri yoxsulluq səviyyəsinin 400 faizindən çox olan insanlar kimi tam mükafatlarını ödəyirlər (istinad üçün bu kəsmə nöqtəsi 98,400 ABŞ dollarıdır). 2018-ci il üçün əhatə dairəsi).
Daha ətraflı
- Sağlamlıq Sigortanıza Diqqətli Nə Sayar?
- Həddindən artıq ödəmədən səni sağlamlığa qovuşdurar
- Sizin Təmizləmə Ödənişinizi necə hesablamaq olar
- Sizin Out-of-Pocket Limitinizə Nə Saymır?
- Çıxarılma vs Kopma-Fərq nədir?
> Mənbələr:
> Medicare və Medicaid Xidmətləri Mərkəzləri, 2017 Effektiv Qeydiyyat Anlığı . 12 iyun 2017.
> Medicare və Medicaid Xidmətləri Mərkəzləri, 2017 Pazaryeri Açıq Qeydiyyat Dövrü İctimai İstifadə Faylları.
> Federal Reyestr, Xəstə Müdafiəsi və Affordable Qulluq Qanunu; HHS 2019 üçün Faydaları və Ödəmə Parametrləri Bildirişi (təklif olunan qayda). 2 noyabr 2017.
Federal reyestr, Xəstə qorunması və Affordable Care Act; 2018-ci ilə aid HHS Faydaları və Ödəmə Parametrləri Bildirimi; Xüsusi qeyd müddətlərinə və İstehlakçının fəaliyyət göstərdiyi və istiqamətli plan proqramına edilən dəyişikliklər. 22 dekabr 2016.
> Kaiser Ailəsi Vəqfi, Sağlam əhalinin sağlam əhali əhalisinin əhatə dairəsi. 2016.
> Kaiser Ailəsi Vəqfi, 2017 İşəgötürən Sağlamlıq Faydaları Araşdırması. 19 sentyabr 2017.