Yüksək qayğı xərcləri məlumatlı bir satın alma strategiyasını tələb edir
Orta amerikalılar üçün keyfiyyətli tibbi xidmət göstərmək, xroniki xəstəliyin əlavə problemi olmadan kifayətdir. Ola bilsin ki, HİV ilə yaşayan insanlar üçün, HIV-lərin yüksək qiyməti, optimal müalicə sadiqliyi və davamlı, ömürlük tibbi müalicə və qayğı tələbi nəzərə alınmaqla problemlər daha çoxdur.
Misal üçün , HİV- in orta və fərdi ömürlük xərcləri 400 min dollardan çox olduğunu düşünün və bu müalicəni erkən başlayan və sonrakı mərhələdə (ya da müalicə olunmayan) xəstəliklə əlaqədar olan xəstəliklərdən qaçınan şəxslər üçün.
İndi ayda 2000 dollardan artıq bir orta qiymət etiketi olan HİV müalicəsinin qiyməti əlavə edilsin və maneələr daha da dərinləşir. Reçetesiz dərman əhatəsi ilə belə, bu dərmanların bir çoxu, hər bir dərman reçetesi üçün 20 faizdən 50 faizədək coinsurance ödənişindən hər hansı bir yerdə tələb edə biləcəyi "mənfi tirinq" tətbiqləri səbəbindən əlverişsizdirlər.
Bu, "aşağı" 20 faizli coinsurance fayda verən şəxsin Triumeq , başqa standart, bir həb seçimi almaq üçün ayda 440 dollardan 480 dollara qədər asanlıqla ödəməsi deməkdir . Və hətta sizin faydaları hətta əvvəl salmaq əvvəl minlərlə dollar əlavə edə bilər ki, deductibles və digər out-of-cib xərcləri nəzərə almır.
Buna baxmayaraq, perspektivlərdən qorxmaq mümkündür, xüsusən orta gəlirli qazanc əldə edənlər üçün, həm də birgə ödənişlər əldə edə bilərik, ya da aşağı gəlir qrupları ilə təmin olunan faydalar əldə edə bilərik.
Bəziləri, mövcud sığorta strategiyasını tənzimləməyi tələb edə bilər, digərləri sizə yardım etməyinizə imkan verə biləcək yardım proqramlarına daxil ola bilər.
Rahatlıq istəyənlər üçün, burada İİV müalicəsinin və qayğılarının yüksək xərclərini azaltmaq üçün 4 sadə yol vardır.
1. Yardım üçün uyğunluğun müəyyənləşdirilməsindən başlayın
Populyar səhv anlama, HİV yardım proqramlarının yalnız ən aşağı gəlirli amerikalılara kömək etməkdir.
Bir çox federal və dövlət proqramları federal olaraq nəzərdə tutulan yoxsulluq xəttində və ya aşağıda yaşayanlara çıxış imkanlarını məhdudlaşdıran həqiqət olsa da, həmişə belə deyil.
HİV müalicəsi və müalicəsinin yüksək həddi nəzərə alınarkən, illik gəliri 65,000 ABŞ dolları və ya illik gəliri təxminən 80,000 ABŞ dolları olan ailələr üçün təəccüblü sayda faydalar mövcuddur. Çünki fayda adətən, düzəliş edilmiş düzəlişli ümumi gəlir federal yoxsulluq səviyyəsi (və ya FPL) yüzdə 200-dən 500-dən aşağı olanlara verilir.
Aydınlaşmaq üçün, dəyişdirilmiş illik ümumi gəlir (və ya MAGI) bir il ərzində sizin və həyat yoldaşınızın ümumi pul məbləği deyil . Əksinə, illik vergi gəlirinizdə (1040-cu sinif 37, 1040A üzrə xətt 21, 1040EZ-də 4 nömrə) plus aşağıda göstərilən əlavə əlavələr üzrə düzəliş edilmiş ümumi gəlir (AGI)
- Vergiyə cəlb edilməyən Sosial Müdafiə faydaları (1040 xəttində 20a xətt 20b)
- Vergi ödəməyən faiz (1040 nöqtəsində 8b)
- Dışlama (IRS formunu 2555-ci ildən 45 və 50)
Əlinizdə olan bu rəqəmlərlə MAGI'inizi hesablayaraq müəyyən bir federal, dövlət və ya xüsusi maliyyələşdirilən proqram tərəfindən təyin edilmiş FPL ərəfəsinin altına düşə biləcəyini müəyyən edə bilərsiniz.
MAGI-ni müəyyən dərəcədə müəyyənləşdirin (məsələn, FPL-nin 300 faizindən az olmasın).
Bununla yanaşı federal yoxsulluq səviyyəsi (FPL) , Medicaid kimi federal kömək proqramları üçün fərdi və ya ailənin uyğun olub olmadığını müəyyən etmək üçün ABŞ Səhiyyə və İnsan Xidmətləri Departamentinin (DHHS) verdiyi bir tədbirdir. 2016-cı ildə DHHS fərdi və ailələr üçün aşağıdakı FPL təlimatlarını təyin etdi:
- Fiziki şəxslər üçün 11.880 dollar
- 2 ailə üçün 16 020 dollar
- 3 ailə üçün 20160 dollar
- 4 ailə üçün 24,300 dollar
- 5 ailəsi üçün 28.440 dollar
- 6 ailənin ailəsi üçün 32.580 dollar
- 7 ailədən ibarət 36730 dollar
- 8 ailənin 40.890 dolları
(Alyaska və Havay üçün FPL bir az daha yüksəkdir.)
Bu qaydalara əsasən, MAGI-nin FPL-nin 138 faizindən az olduğu bir şəxs Medicaid-ə yalnız gəlir əsasında əsaslanır. Eynilə, MAGI 200 faizi qədər və ya FPL-nin yüzdə 500-dən az olduğu üçün yardım ola bilər. Bu, HİV ilə yaşayan daha yüksək gəlirli ailələrə fayda verə biləcək böyük bir span.
Necə yüksək soruşursunuz?
Hard dollar şəraitində, Massachusetts ştatında özünü işləyən cütlük, illik 90,000 dollar ümumi gəlir və xüsusi tibbi sığorta ilə birgə verə biləcək potensial olaraq təxminən 76,000 ABŞ dolları olan bir MAGI əldə edə bilər. Massaçusetsdəki dövlət tərəfindən idarə olunan İİV-ə yoluxma proqramına (HDAP) giriş MAGI ilə FAG-in yüzdə 500-dən az (və ya 2016-da 80.100 dollar) cütlərə açıqdır. Bu hesablamalar çərçivəsində, bu cütlük HDAP uyğun ola bilər.
Eyni cütlük, Texas ştatının dövlət hüququ barajının FPL-nin yüzdə 200-də (2016-cı ildə 32.040 ABŞ dolları) təyin olunduğu təqdirdə, Texasda iştirak edə bilməz. Bununla belə, bir çox xüsusi olaraq maliyyələşdirilən proqramlar ( aşağıya bax ) yüksək gəlirli mötərizədə olanlar ola bilər.
2. Sığorta Planını seçərkən strateji yanaşma edin
Hansı siyasət sizin üçün və ailəniz üçün ən yaxşısıdır, tez-tez bir pis uyğun puzzle birləşdirmək kimi. HİV ilə yaşayan bir insansınızsa, ümumi sağlamlıq xərclərinizi qiymətləndirmək üçün adətən illik mükafatınızı plus illik çıxılmaqla illik illik narkotik payı xərclərini hesablayırsınız. Sadə bir kifayət qədər tənlik, görünür.
Yoxsa yoxsa?
HİV preparatlarının yüksək qiymətini nəzərə alaraq, yüksək mükafat / aşağı çıxılan / aşağı ödənişli və ya aşağı mükafat / yüksək çıxılan / yüksək səviyyədə olub-olmamasından asılı olmayaraq, daha çox və ya daha az eyni aylıq xərcləri ödəmək üçün qeyri-adi deyil. birgə ödəniş siyasəti.
Bunun səbəbi, əgər həddindən artıq qiymətli bir siyasətiniz varsa, HİV dərmanları yüksək səviyyəli "ixtisas" dərman səviyyəsinə yerləşdiriləcəkdir. Və, hətta olmasa da, illik çıxılacaqlığı çox güman ki, hər hansı bir faydaya çıxmadan əvvəl bir sərvət sərf etməyinizə qədər yüksək olacaq.
Ancaq həmişə belə deyil. Burada HİV ilə yaşayan bir insansınızsa, doğru sığorta siyasətini seçmək üçün bir neçə, sadə məsləhətlər:
- Yüksək narkotik maddələri coinsurance siyasətindən qaçınmayın. Çox vaxt biz dərman dərmanı xərclərini minimuma endirmək üçün sabit saxlayırıq ki, hər hansı bir yerdə narkotik maddə coinsurance dərəcələri 20 faizdən 50 faizədək avtomatik olaraq atmayacağıq. Və bu bir səhv ola bilər. Bunun əvəzinə, bir siyasətdə listelenen cari maksimum maksimumu axtarmaq üçün həmişə yadda saxlayın. Bəzi hallarda, tavanın bir ay və ya iki başlanğıcda illik cibinizdə limitinizə çatacaqsınız (məsələn, $ 2,000 ailə / 1000 dollar fərdi). Bu nöqtədən sonra bütün səhiyyə xərclərinin yüzdə 100i bütün dərmanlar, laboratoriya müayinələri, həkim səfərləri və hətta yataq xidmətləri daxil olmaqla sığorta şirkətiniz tərəfindən ödəniləcəkdir.
- Bir dərman çıxarılıb olmadığını yoxlayın. Çoğumuz bir indirim ne olduğunu anlamış olmasına baxmayaraq, bəziləri bir siyasətdə bəzən iki ədəd çıxdıqlarını bilməyəcəklər: bir reçeteli ilac üçün və digər bütün digər tibbi xərclər üçün. Bu cür hallarda, dərmanlar çıxılmayan hala bütövlükdə çıxılan məhsulun bir qismini təşkil edəcək, yəni tam olaraq dərman vasitələrindən əldə edilən faydalara bir dəfə çıxılmaz məhsuldan daha çox istifadə edə bilərsiniz. HİV müalicəsinin aşağı qiymətli dərmanlar siyahısında verildiyi xüsusilə faydalıdır.
- Potensial qənaət üçün dərman formulunu yoxlayın. Drug formularies hər il sığorta şirkətləri tərəfindən müəyyən bir dərmanın hansı səviyyədə düşdüyünü müəyyən etmək üçün verilir. Və sığortaçıdan sonrakı qədər fərqli ola bilər. Bəzi hallarda, kombinasiyalı həb yüksək səviyyədə verilə bilər, onun komponentləri dərmanları isə daha az qiymətli səviyyədə verilir. İki dərman, məsələn, tək həb seçimi ilə müqayisədə daha ucuzdursa, bu, qənaət etməyə imkan verir. Demək olar ki, bütün hallarda, HİV dərman xərcləri gəldikdə birgə ödəniş daha ucuz variantdır.
- İşəgötürən əsaslı əhatə dairəsi üzərində fərdi sığortanı düşünün. Ümumi müdriklik, işəgötürən əsaslı ("qrup") sağlamlıq sığortası hər zaman aylıq mükafatların əhəmiyyətli dərəcədə aşağılaşmasına səbəb olan şirkət subsidiyaları ilə daha yaxşı seçimdir. Bir qrup plan üzrə orta əmək qabiliyyətli mükafat fərdi plandan 143 faiz az olsa da, aşağı qiymətli xərclər tez-tez xüsusilə HİV-lə yaşayan insanlar üçün daha yüksək ümumi xərclərə çevrilir. Hər hansı bir siyasət törətmədən əvvəl riyaziyyatda olun və qrup planı fərdi ehtiyaclarınıza və büdcənizə cavab verməyəcəyini düşünməyin.
3. ADAP Faydaları ən yaxşı istifadə edin
AİDS-lə Uyğunlaşmaq Proqramı (ADAP) uzun müddətdən aşağı orta gəlirli amerikalılar üçün İİV dərmanları üçün ilk növbədə resurs hesab edilmişdir. 1987-ci ildən etibarən proqramın əhatə dairəsi əhəmiyyətli dərəcədə genişlənmişdir. Hazırda bəzi dövlətlər tibbi yardım, laboratoriya testləri, sığorta yardımı və hətta onların müavinət planına HİV profilaktik müalicəsini inteqrasiya edirlər.
Federasiya tərəfindən maliyyələşdirilən digər proqramlarla olduğu kimi, uyğunluq əsasən gəlir əsasında formalaşır, onun həddi dövlətdən dövlətə xeyli dərəcədə dəyişə bilər. İİV-in vəziyyəti və sənədləşdirilməsinin sübutu tələb olunur.
Çox dövlətlər ABŞ vətəndaşı və yalnız sakinləri sənədləşdirməyə məhdudlaşdıqları halda, Massachusetts və Nyu Meksiko kimi bəzi sənədlər hələ də sənədsiz miqrantlara kömək göstərdi.
Eyni zamanda, ABŞ-ın altı əyaləti Nyu-York əyalətində 25 min ABŞ dollarından aşağı olan Gürcüstanda ən az 4,500 dollara qədər fərdi xalis aktivləri müəyyən bir ərazi sərhədinə düşən fiziki və ya ailə üçün fayda məhdudlaşdırır.
Cari ADAP gəlir uyğunluğu eşikləri aşağıdakı kimi təsvir olunur:
- FPL-nin 200% -dən azı: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Puerto Rico, Texas
- FPL-dən 250% -dən az: Alabama
- FPL-nin 300% -dən az hissəsi: Gürcüstan, Illinois, Indiana, Kansas, Louisiana, Missuri, Mississippi, Şimali Karolina, Ohio, Cənubi Karolina, Cənubi Dakota, Viskonsin
- FPL-nin 400% -dən azı: Alaska, Arizona, Kolorado, Connecticut, Florida, Havay, Minnesota, Nevada, New Hampshire, Şimali Dakota, Rhode Island, Tennessee, Virginia, Washington, Qərbi Virjiniya
- FPL-dən 431% -dən az: Montana
- FPL-nin 435% -dən azı: Nyu-York
- FPL-nin 450% -dən azı: Michigan
- FPL-nin 500% -dən azı: Kaliforniya, Kolumbiya, Kentukki, Maine, Maryland, Massachusetts, Nyu-Jersi, Oregon, Pensilvaniya, Vermont
- İllik gəlir əsasında: Delaware (az $ 50,000), Wisconsin (ilçe ilə dəyişir)
ADAP tipik olaraq son çarə ödəyicisi sayılır, yəni Medicaid və ya Medicare-a uyğun olmadığınız təqdirdə, özəl və ya işəgötürən əsaslı sığorta növünə qoşulmaq lazımdır. (Bir ovuc dövlətlər Medicaid üçün ödəmək iqtidarında olan və / və ya qeyri-mümkün olanlar üçün subsidiyalı əhatə təklif edirlər.)
Hər hansı bir sığorta məhsuluna özünüzü vermədən əvvəl, kömək üçün uyğun olub olmadığını görmək üçün dövlətinizin ADAP provayderi ilə əlaqə saxlayın . Siz əldə edə biləcək faydalar növlərindən asılı olaraq, fərdi ehtiyaclarınıza uyğun olaraq sığorta ehtiyatını seçə bilərsiniz.
Əgər, məsələn, dərmanların xərcləri ən yüksək xərcdirsə və digər əsas illik səhiyyə xərclərini nəzərdə tutmursaniz, sığorta məhsulunu aşağı aylıq mükafat və daha yüksək dərəcədə çıxarılan və çıxılmaz vəziyyətdə olan bir sığorta məhsulunu seçə bilərsiniz. cib maksimum. Bu yolla, yalnız iki dəfə illik qan testləriniz və doktorunuza ziyarətlərinizi ödəməlisiniz, başqa heç bir şey yoxdur.
Digər tərəfdən, əgər siz birgə mövcud olan başqa şərtləriniz varsa və ya il ərzində yüksək tibbi xərcləri öngörüyorsanız, aşağı indirilebilir və ya maksimum cibinizdə maksimum təklif edən bir siyasətə ehtiyacınız ola bilər. Bu vəziyyətdə ADAP əhəmiyyətli dərəcədə müalicənin yüksək xərcini ödəyə bilər və hətta bəzi hallarda HIV ilə əlaqəli xəstəliklərin müalicəsində istifadə edilən dərmanlara çıxış təmin edə bilər.
Aşağıdan budur: ADAP nümayəndəsi ilə işləmək və həm siyasətinizin faydaları, həm də hazırkı dərman müalicəsi haqqında ona ətraflı məlumat verin. Bu yolla, fərdi büdcənizə və fərdi səhiyyə ehtiyaclarına dair tam məlumatlı qərar qəbul edə bilərsiniz.
4. İstehsalçılara Narkotik Yardımın Tam Avantajını Alın
HİV dərmanlarının dərhal cəlb edilməsini azaltmaqla bağlı olaraq, demək olar ki, tamamilə federal / dövlət proqramlarına diqqət yetiririk və yardımın demək olar ki, hər bir əsas HİV istehsalçısı vasitəsi ilə asanlıqla əldə edə biləcəyini unutmarıq. Bunlar adətən sığorta yardımı yardımı və ya tam şəkildə maliyyələşdirilən xəstə yardım proqramları (PAPs) kimi təklif olunur.
İİV-lə birgə yardım (birgə ödəniş) fərdi sığortalanan fərdlər üçün mövcuddur və hər ay $ 200-dən ayda bir $ 5-ə qədər ödənişdən sonra (Edurant, Intelence və Prezista preparatları ilə) sınırsız yardım üçün hər yerdə qənaət təklif edir.
Tətbiq prosesi sadədir və gəlirlərə əsasən heç bir məhdudiyyət yoxdur. Bu, yeni sığorta üçün alış-veriş edənlərə əhəmiyyətli dərəcədə üstünlük təşkil edə bilər ki, bu da, onların narkotik maddi yardımı və ya coinsurance xərcləri nəzərdə tutulan illik / aylıq fayda altında düşən aşağı qiymətli məhsullar seçməyə imkan verir.
Məsələn, deyək ki, siz istehsal edən istehsalçı illik ildə 6000 ABŞ dolları məbləğində yardım haqqı təklif edən Triumeq narkotik maddəsindəsiniz. Triumeq, birgə ödəniş tələb edən bir dərman səviyyəsinə yerləşdirilirsə, ümumiyyətlə, bu fayda bütün birgə ödəniş xərclərini ödəmək üçün kifayətdir.
Digər tərəfdən, Triumeq 20 faiz, 30 faiz və ya 50 faiz coinsurance tələb edən bir səviyyədə düşsə, nə edə bilərsən? Belə bir vəziyyətdə, maksimum cibinizdə maksimum dərəcədə bir siyasət tapa bilərsiniz. Daha sonra bütün narkotik masraflarını illik maksimuma ulaştığınız zamana kadar bütün uyuşturucu maliyetlerini karşılayacak şekilde yardım edə bilərsiniz, bundan sonra bütün maliyet-uyuşturucu, X-ışınları, doktor ziyaretleri sigortacınız tarafından yüzdə 100-dir.
Başqa bir variant isə HIV xəstələrinə yardım proqramlarıdır (PAP) . PEİlər Medicaid, Medicare və ya ADAP üçün uyğun olmayan sığorta olunmamış şəxslərə pulsuz dərman vasitələri təmin etmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Uyğunluq adətən əvvəlki ilinin FPL-dən 500 faizə yaxın olan şəxs və ya ailələrlə məhdudlaşır (baxmayaraq ki, Medicare Part D müştəriləri üçün fərdi qaydada istisna edilə bilər və ya səhiyyə xərcləri səmərəsiz hala düşmüş şəxslər).
PEİ-lər, tez-tez Medicaid və ADAP yalnız ən aşağı gəlirli sakinlərlə (yəni, FPL-nin 200 faizindən aşağı) məhdud olan Texas kimi dövlətlərdə yaşayan insanlar üçün ömürlükçü ola bilər. Bu gün, ən çox PEİ-lər FPL-nin altında olan 500% -ə malik olanlar üçün açıq dəyərlərə əsaslanan heç bir məhdudiyyət qoymadan istifadə edə bilərlər.
Bundan əlavə, əgər dövlətin seçilməsində dəyişikliklər birbaşa ADAP üçün diskvalifikasiya olunarsa, müəyyən edilmiş gəlir həddi xaricində olsa belə, hələ də PAP yardımı üçün lazım ola bilər. Bütövlükdə, PEİ-lər dövlət ofislərinə nisbətən apellyasiya şikayəti verməklə məşğul olmaq üçün daha asandır və tez-tez sizi HIV-yə xüsusi yardım təklif edən digər qeyri-hökumət proqramlarına yönəldə bilərlər.
Və bir son düşüncə
Müalicə müvəffəqiyyətinin qısaldılması əsas olsa da, qiyməti yalnız müalicə seçimini diktə etməyə imkan verməyin. Fərdi dərman komponentləri (Sustiva + Truvada) üçün bir həb seçimi (məsələn, Atripla) əvvəlcədən bir neçə dollar qənaət edə bilirsinizsə belə, bu dəyişiklik sizin müalicə doktorunuzla birbaşa məsləhətləşmədən qəbul edilməməlidir.
Hər hansı bir dərman komponentinin hazırda olduğunuzdan fərqli olduğu bir rejime keçmək qərarına gəldiyiniz zaman bu xüsusilə doğrudur. Müalicənin dəyişməmiş dəyişməsi erkən müalicənin uğursuzluğuna səbəb olan erkən dərman müqavimətinin riskini artıra bilər.
Aşağıdakı xətt bu: sağlamlığınıza zərər verə biləcək hər hansı bir dəyişiklik nəzərdən keçirilməzdən əvvəl yardım üçün bütün yolları tam araşdırmaq daha yaxşıdır. Daha ətraflı məlumat üçün, xəstələri pulsuz yardım proqramlarına birləşdirən Reçete yardımı üçün Peşəkar Tərəfdaşlıq (PPA) ilə əlaqə saxlayın, ya da Charlotte, Şimali Karolina ştatında olan və Harvard üçün pulsuz narkotik vasitələrin , sığortalanmamış şəxslər.
> Mənbələr:
> Farnham, P .; Gopalappa, C .; Sansom, S ..; və s. "ABŞ -da HİV-ə yoluxmuş şəxslər üçün ömür boyu xərclərin xərclərinin və həyatın keyfiyyətinin qiymətləndirilməsinin yenilənməsi: erkən diaqnozun gecikməsinə və qısa müddətə daxil olmasına." Alınan İmmun Çatışmazlıq Sindromu Jurnalı. Oktyabr 2003; 64: 183-189.
> Kaiser Ailəsi Vəqfi (KFF). "İşəgötürənlər üçün Sağlamlıq Sigortası üçün 2015-ci ildə qeydiyyatdan keçmiş əməkdaşı üçün Orta Səviyyəli Premium". Oakland, Kaliforniya; 8 dekabr 2016-da əldə edildi.
> KFF. "Bireysel Piyasada Kişi Başı Aylıq Aylıq Peşə." 2013; 8 dekabr 2016-da əldə edildi.