Bəzi hallarda, ayrı planlara sahib olmaq daha yaxşı və ya lazımlı ola bilər
Ər-arvadın eyni tibbi sığortası üzrə siyasəti əhatə edir. Ancaq həmişə mümkün deyil, nə də ən mənada bir seçimdir. Qardaşınızın əhatə dairəsinə tətbiq olunan qaydalara nəzər salaq və sizin və həyat yoldaşınızın eyni tibbi sığorta siyasətində olub-olmamasına dair qərar verməzdən əvvəl soruşmaq lazımdır.
Out-of-Pocket Exposure
Ailələr, hər hansı sağlamlıq planı və ya planladıqları və ya düşündükləri planların hər hansı bir cibinə məruz qalmamasını nəzərə almalıdırlar. Affordable Care Aktı , 2018-ci ildə bir ailə üçün 14,700 dollardan çox olmayan bütün cib xərclərini məhdudlaşdırır və ailənin hər üzvündən birinin cib xərclərindən (şəbəkə xidmətlərində) 7,350 $ -dan daha çox ödənilməsini maneə törədir . Ancaq ailənin xaricdəki həddi ailənin üzvlərini əhatə edən bir siyasətə tətbiq olunur.
Ailə, bir çox plana, o cümlədən işəgötürənlər tərəfindən maliyyələşdirilən sığorta, fərdi bazar əhatə dairəsi və ya Medicare-a bölüşdürülməmişsə, hər bir siyasət üçün ayrı-ayrılıqda tətbiq edilir. Beləliklə, bir ailənin bir plana bir həyat yoldaşı və cüt həyat yoldaşı ilə fərdi planda ayrı bir plana sahib olmağı planlaşdırırsa, hər bir plan öz cibindən kənar limitə sahib olacaq və ümumi məruz qalma əgər bütün ailə bir plan üzərində idi.
Sağlamlıq İhtiyaçları
Bir həyat yoldaşı sağlam olsa və digər əhəmiyyətli tibbi şərtlər varsa, ən yaxşı maliyyə qərarı iki ayrı siyasətə sahib ola bilər.
Sağlam həyat yoldaşı, tibbi şəraitə malik olan həyat yoldaşı daha geniş bir provayder şəbəkəsinə malik olan daha yüksək qiymətli bir plan istəyə bilər və daha aşağı səviyyədən aşağıya çıxarkən daha az məhdudlaşdıran provayder şəbəkəsi və daha yüksək pillə məruz qalması ilə daha ucuz bir plan seçə bilər. pocket xərcləri.
Xüsusilə, bir həyat yoldaşı həm də ağlabatan bir mükafatla əhatə edəcək yüksək səviyyəli bir işəgötürən tərəfindən dəstəklənən plana çıxarsa, həmişə belə olmayacaqdır. Lakin şərtlərə görə, bəzi ailələr xüsusi tibbi ehtiyaclara əsasən ayrı planları seçmək üçün ehtiyatlı olduğunu görürlər.
Sağlamlıq Əmanət hesabları üçün təsirlər
Bir Sağlamlıq Əmanət Hesabınız (HSA) varsa və ya bir tanış olmaq istəyirsinizsə, fərdi sağlamlıq sığortası planlarının olmağından xəbərdar olmaq istəyirəm.
Əgər HSA-nın yüksək keyfiyyətli çıxılan sağlamlıq planı (HDHP) altında "ailə" əhatə dairəsi varsa, 2018-ci ildə HSA-ya 6,900 ABŞ dolları qədər kömək edə bilərsiniz. Ailənin əhatə dairəsi, ailənin ən azı iki üzvü planın əhatə dairəsinə aiddir (yəni, HDHP-nin "yalnız özünü" əhatə edən başqa bir şeydir).
Əgər siz HSA-nın fərdi planına sahibsinizsə, yalnız sığortalı üzv olduğunuzdan, 2018-ci ildə HSA-nın katkı payınız $ 3,450 təşkil edir. Siz və həyat yoldaĢınızın hər birində ayrı HSA və ayrı HSA-lıq yüksək çıxılan sağlamlıq planları ola bilər. Lakin əgər sizdən biriniz HSA-nın planına (planda əlavə ailə üzvləri olmadıqda) və digəri HSA-nın xüsusiyyətinə uyğun olmayan sağlamlıq sığortası planına malik olsalar, HSA-nın katkısı 2018-ci ildə 3,450 ABŞ dolları ilə məhdudlaşdırılacaq.
İşəgötürən-Sığortalı Sağlamlıq Sığorta
Bütün amerikalıların təxminən yarısı işəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən plandan - onların əhatə dairəsinin ən böyük yeganə növü olan sağlamlıq sığortasını alırlar. Hər iki ərəfə əhatə edən işəgötürənlər üçün işləyərsə, hər biri öz planında ola bilərlər. İşəgötürənlər ərləri əhatə etsələr, cütlər öz planlarına sahib olmaq məcburiyyətindədirlər və ya digərinin işəgötürən tərəfindən dəstəklənən planına bir həyat yoldaşını əlavə edə bilərlər.
Hərəkətin ən yaxşısını təyin edərkən yadda saxlamaq üçün bir neçə şey var:
- İşəgötürənlər ərlərinə əhatə etməli deyil. Affordable Care Aktı böyük işəgötürənləri ( 50 və ya daha çox işçi ) tam işçi heyətinə əhatə etməyi tələb edir və onlara həmin işçilərin asılı uşaqlarını əhatə etmələrini tələb edir. Amma işəgötürənlərin işçilərin həyat yoldaşlarına əhatə etməsi tələbi yoxdur.
- Yəni əhatə dairəsi verən işəgötürənlərin əksəriyyəti ər-arvadın plana daxil olmasına imkan yaradır. Bəzi işəgötürənlər ər-arvadın öz işəgötürənlər tərəfindən dəstəklənməməsi planına daxil olmadığı halda ər-arvad əhatə dairəsini təklif edirlər.
- ACA-ya əsasən, geniş işəgötürənlər tam zamanlı işçilərinə təkliflər təklif edilməli və ya işəgötürən maliyyə cərimələri ehtimalı ilə üzləşməlidirlər. Lakin qaçqınların müəyyən edilməsi, işçinin mükafatına əsaslanaraq, müstəqil və ya həyat yoldaşını plana əlavə etmək üçün xərclərdən asılı olmayaraq həyata keçirilir . Bu, ailənin mürəkkəbliyi kimi tanınır və ailəni işəgötürən tərəfindən dəstəklənən plana əlavə etmək üçün əhəmiyyətli xərclər üzləşdiyi bəzi ailələrə gətirib çıxarır, həm də mübadilədə subsidiyalara uyğun deyildir.
- Ancaq bir çox işəgötürən, ailənin üzvlərini əlavə etmək üçün xərcin aslan payını ödəyir, buna baxmayaraq bunu etmək tələb olunmur. 2017-ci ildə işəgötürənlər tərəfindən maliyyələşdirilən planlar çərçivəsində ailənin əhatə dairəsi üzrə ümumi mükafat 18,764 dollar təşkil edib. Həmin məbləğdən işəgötürənlər orta hesabla 13,049 dollar və ya təxminən 70 faiz ödəyiblər. Lakin bu, təşkilatın ölçüsündən asılı olaraq çox dəyişir; kiçik firmalar, işçilərinin əhatə dairəsinə qardaş və yoldaşları əlavə etmək üçün mükafatın əhəmiyyətli bir hissəsini ödəmək ehtimalı azdır.
- Bəzi işəgötürənlər həyat yoldaşları öz iş yerlərində əhatə etmək üçün seçkiqabağı olduqda, ərizə verdikləri mükafatlara əlavə surətlərini əlavə edirlər. İşəgötürəniniz bunu etmədikdə, eyni planda həm ər-arvad üçün daha yaxşı olub-olmadığını və ya hər bir həyat yoldaşı öz işəgötürən tərəfindən dəstəklənən planından istifadə etdiyini görmək üçün nömrələri sındırdığınızda ümumi dəyəri nəzərə alınmalıdır.
- Əksinə, işəgötürənlərin təxminən 10 faizi işçinin öz işəgötürən planında qeydiyyatdan çox deyil, həyat yoldaşının planına daxil olan işçilərinə əlavə təzminat verir. Bunlar ilk qeydiyyatdan müddətinizdə və illik açıq qeydiyyat dövründə insan resursları şöbəsi ilə əlaqələndirmək istəyən suallardır. İşəgötürəninizin ər-arvadın (və həyat yoldaşınızın işəgötürən mövqeyinə) mövqeyini daha çox başa düşdüyünüzdə, daha yaxşı təchiz olunmuş bir qərar qəbul edəcəyin.
Fərdi Sağlamlıq Sigortası
Öz sağlamlıq sığortasını satın alsanız ya mübadilə və ya birbaşa mübadilə yolu ilə fərdi bazar olaraq bilinirsiniz. Hər iki yoldaşınızı bir plana qoymaq və ya iki fərqli plan seçmək imkanı var.
Siz mükafat subsidiyaları ilə mübadilədə qeydiyyatdan olsanız da ayrı planları seçə bilərsiniz. Subsidiyalara layiq olmaq üçün evli iştirakçılar birgə vergi bəyannaməsi verməlidir, lakin eyni tibbi sığorta planında olmalı deyil. Mübadilə, ev təsərrüfatının gəlirinə əsaslanan ümumi subsidiya məbləğinizi hesablayacaq və onu seçdiyiniz siyasətlərə tətbiq edəcəkdir. Ailənizi əhatə edən bir siyasət olsaydı, vergi bəyannamızın subsidiyalarını bərabərləşdirəcəyəm və aldığınız ümumi subsidiya məbləği bir planla birlikdə olsaydınız kimi eyni olacaq (ödəyəcəyiniz məbləğ Lakin, iki plan üzrə ümumi subsidiyalaşdırma xərcləri əvvəlcədən sübvansiya xərclərindən fərqlənəcək, çünki həm də bir planda həm ər-arvad üçün fərqlənəcəkdir).
Ayrıca, bir həyat yoldaşınızın birbaşa mübadilə planını, digəri isə birbaşa mübadilə planını ala bilərsiniz. Bu, məsələn, bir həyat yoldaşı yalnız off-exchange daşıyıcıları olan şəbəkə içərisində olan provayderlərdən tibbi müalicə alırsa, hesab etmək olar. Ancaq nəzərə alın ki, mübadilənin xaricində heç bir subsidiya mövcud deyildir, belə ki, birbaşa mübadilə planı olan həyat yoldaşı əhatə dairəsinin tam qiymətini ödəyəcək. Mübadilə əhatəsi olan həyat yoldaşı hələ də ümumi hanehalkı gəlirləri və ev təsərrüfatında olanların sayına əsasən subsidiyalara uyğun olsa da, ümumi subsidiya məbləği əhəmiyyətli dərəcədə aşağı ola bilər ( burada bunun necə işlədiyini göstərmək üçün nümunələr var ).
Bir həyat yoldaşı əlverişli bir işəgötürən tərəfindən dəstəklənən plana çıxarsa və digər həyat yoldaşı bu plana əlavə oluna bilərsə, lakin fərdi bazar planı satın almayı seçirsə, fərdi planın xərclərini ödəmək üçün heç bir mükafat subsidiyası mövcud deyil, çünki subsidiyalar işəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən əhatə dairəsinə çıxışı olan insanlar üçün əlçatmazdır.
Hökumət tərəfindən maliyyələşdirilən Səhiyyə Sığorta
Bəzi hallarda, bir həyat yoldaşı hökumət tərəfindən maliyyələşdirilən sağlamlıq sığortası üçün uyğun ola bilər, digəri isə olmur. Bəzi nümunələr:
- Bir həyat yoldaşı 65 yaşına çatır və Medicare üçün uyğun olur, diğeri isə 65 yaşdan kiçikdir. Həm də ər-arvadlar Medicare üçün uyğun olsa da, bütün Medicare əhatəsi ailə deyil, fərdi. Hər bir həyat yoldaşının Medicare altında ayrı bir əhatə dairəsi var və əgər onlar hər hansı bir həyat yoldaşı (Original Medicare- nı əvəz edən Medicare Advantage planı və ya Medigap və Medicare Part D- i Orijinal Medicare-ni əlavə etmək üçün) istəsələr, hər bir həyat yoldaşı öz siyasətinə malik olacaq.
- Bir həyat yoldaşı əlil və Medicaid və ya Medicare üçün uyğun, digəri isə işə yaramır.
- Hamilə qadın Medicaid və ya CHIP (qaydalar dövlət tərəfindən dəyişir) üçün uyğun ola bilər, həyat yoldaşı yoxsa.
Bir həyat yoldaşı hökumət tərəfindən maliyyələşdirilən sağlamlıq sığortası üçün uyğun olduqda, digəri özəl tibbi sığortaya malik ola bilər. Bu cür vəziyyət zamanla dəyişə bilər. Məsələn, bir hamilə qadın artıq körpə doğulduqdan sonra Medicaid və ya CHIP üçün uyğun olmaya bilər və bu nöqtədə xüsusi bir sağlamlıq sığortası planına dönməli ola bilər.
Həyat yoldaşlarının eyni sağlamlıq sığortası planında olmaları baxımından heç bir ölçülü uyğunlaşma yoxdur. Bəzi hallarda, onlar eyni planlardan istifadə edə bilmirlər və digər hallarda müxtəlif səbəblərdən ayrı-ayrı planlara sahib olmaları faydalıdır.
> Mənbələr:
> Sağlamlıq və İnsan Xidmətləri Departamenti. Xəstə Müdafiəsi və Affordable Qulluq Aktı; 2018-ci ilə aid HHS Faydaları və Ödəmə Parametrləri Bildirimi; Xüsusi qeyd müddətlərinə və İstehlakçıya İstiqamətli və İdarə Edilən Proqrama Dəyişikliklər. 22 dekabr 2016.
> Daxili Gəlir Xidməti, Gəlir Prosesi 2017-37 .
> Kaiser Ailəsi Vakfı, Orta İllik Ailə Sağlamlığı Ücretleri 2016-ci ildə yüzdə 3% nisbətində 18,142 AZN; Son iki il ərzində qənaət variantları ilə işləyənlərin çoxu azaldılan planlara qoşulur.
> Kaiser Ailə Fondu, İşəgötürən Sağlamlıq Faydaları, 2017 Bulgunun Xülasəsi.
> Kaiser Ailəsi Vəqfi, Sağlam əhalinin sağlam əhali əhalisinin əhatə dairəsi.
> Medicaid.gov. Medicaid və CHIP uyğunluq səviyyələri.