Sizə kömək etmək üçün strategiyalar
Həyat sığortası ölüm halında sevdiklərinizi qoruyan mühüm vasitədir. Əlverişli bir siyasət qurmaq, sağlamlıq ən yaxşı və ya yaşlı deyilsinizsə, tez-tez çətin ola bilər. Bəzi kəslər üçün xroniki və ya əvvəlcədən mövcud olan bir vəziyyətlə qeyri-mümkün görünə bilər.
HİV ilə yaşayan insanlar belədir. Nə qədər sağlam olduğunuza və ya necə müalicə olduğunuza baxmayaraq, seçimləriniz orta hesabla ödəniş etməyinizə nisbətən az və bir neçə dəfə daha bahalıdır.
Həyat sığortası ala bilməyəcəyinizi söyləmək olmaz; Bəzi hallarda, edə bilərsiniz. Lakin sərt reallıqdır ki, HİV-nin həyat sığortası məsələni çox əlverişli, lakin əlverişli deyil, çox bahalı, hətta hədsiz ola bilər.
Həyat sığortası ayrı-seçkilik kimi mi?
Gəlin belə danışdıqdan başlayaq: Sığorta və həmişə ayrı-seçkilik olmuşdur. Sığorta şirkətləri öz xərclərini və keyfiyyətlərini aktuar riskə əsaslandırırlar və kimin yaxşı riski olmayan bir statistik xətt çəkirlər. Onlar fərdi olaraq deyil, əvvəldən ölməyinizə səbəb olan amillərin birləşməsinə baxmırlar.
Uzun və qısa bir müddətdir ki, həyat sığortası bir bahis oyunudur və ən çox sığortaçıya İİV olan insanlar sadəcə pis bir bahadır.
Amma bu HİV əhalisinin bütövlükünə qarşı fəal şəkildə ayrı-seçkilik edən faktlar və ya əsassız yanaşmalardır? Yaşamaq statistikasına obyektiv baxdıqda bunu müəyyən şəkildə bilirik:
- Antiretrovirus terapiyasında 20 yaşındakı HİV-pozitiv şəxs, Şimali Amerika AIDS Kohort Tədqiqat və Dizayn üzrə Əməkdaşlıq Tədqiqatına (NA-ACCORD) görə, indi onun 70-ci illərində yaşaya biləcəyini gözləyir.
- Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) tərəfindən 2014-cü ildə edilən bir araşdırma bu iddiaları daha da dəstəklədi və nəticədə erkən müalicəyə başlayanlar (onların CD4 sayı 350-dən yuxarı olduqda) insanların həyat səviyyəsinə bərabər və ya daha çox ümumi əhali.
Müqayisə edək ki, duman içərisində yaşayan insanlar, ortalama 10 ildir həyatlarını qırxdırır . Buna baxmayaraq, onlar sığortaçılar tərəfindən cəzalandırılmayacaqlar, onlar avtomatik olaraq qadağan edilməyəcək və ya HIV ilə sağlam olmayan bir siqaret çəkən yüksək mükafatlara məruz qalmayacaqlar.
Niyə sığortaçılar HİV-lə insanları əhatə edir?
Sığortaçılar eyni şəkildə görmürlər. Onların məqsədi balansın hər iki tərəfinə təsir göstərə biləcək riskləri və qeyri-müəyyənlikləri idarə etməkdir və statistikaya görə, HİV-lə insanlara qarşı statistik ağırlıq verir. Bunu düşünün:
- Həyat gözləmə müddətində əldə edilən qazanclara baxmayaraq, HİV olan insanlar qeyri-yoluxmuş həmkarlarından əvvəl İİV-ə yoluxmayan xəstəliklərə daha çox gələ biləcəklər. Məsələn, ürək böhranları ümumiyyətlə 16 il əvvəl ümumi əhalidən daha çox görülsə də, İİV ilə əlaqəli olmayan xərçəng xəstələrinə 10-15 il əvvəl hər hansı bir diaqnoz qoyulur.
- Erkən antiretrovirus terapiyası nəticəsində normal həyat gözləntilərinə nail olunsa da, təsbit edilə bilməyən viral yükü davam etdirə biləcək insanların sayında böyük bir boşluq qalır. Bu gün, HİV ilə əlaqəli olanların yalnız 30% -i virus təzyiqinə nail ola bilir, diaqnozdan sonra isə yarıdan çoxu qorumalıdır.
Nəticədə sığortaçılar, fərdi bir namizədin necə "yaxşı" olmağına baxmayaraq, uzun ömürlə əlaqəli bir şeyə nəzarət edə bilmirlər, ya da bir adam onun həbini alacaq və yoxsa.
Bəzi hallarda, HİV müalicəsinin keçmişdə olduğundan daha təsirli və "bağışlayandır" olduğunu nəzərə alaraq köhnəlmiş bir mübahisədir. Hələ, sığortaçının gözündə, xəstəliyin xroniki idarə edilməsi, konjestif ürək çatışmazlığı ilə yaşayan insanlar kimi eyni risk kateqoriyasında İİV yerləşdirir.
Yeganə fərq, sığortalamaqdan çəkinmək üçün xroniki vəziyyətdən xəstə olmur; sadəcə İİV olması lazımdır .
HİV xəstəliyinə tutulmuş şəxslər üçün fərdi və müddətli həyat sığortası
Bu gün ABŞ-da HİV olan insanlara fərdi və müddəti əhatə edən tək bir sığorta şirkəti var.
Fortune 500 nəhəngi Prudential Financial ilə ortaq şəkildə qurulan AEQUALIS, xəstəliyə tutulan məskunlaşan icmalara maliyyə xidmətləri göstərməyə yönəlmiş müstəqil bir təşkilatdır.
AEQUALIS hazırda fərqli əhatə dairəsi, məhdudiyyətlər və seçmə meyarları olan dörd müxtəlif sığorta vasitəsini təklif edir:
- 100.000 ABŞ dollarından yuxarı 4 000 000 ABŞ dolları arasında olan fərdi müddət və qalıcı həyat sığortası
- Antiböhran tibbi müayinə tələb etmir və 25,000- 300,000 ABŞ dolları arasında əhatə edir
- Dərhal məsələ bütün həyat sığortası, başlanğıc siyasəti sayılır, bu mükafat ödənişlərində artım olmadan 5,000-35,000 ABŞ dolları arasında əhatə edir.
- Sadələşdirilmiş məsələ termini tibbi müayinə və ya laboratoriya ilə həyat sığortası 25,000 ABŞ dollarından 350,000 dollara qədər olan əhatə dairəsi ilə işləyir
Bütün bu səslər kimi böyük, qeyd dəyər bir neçə caveats var:
- Hər şeydən əvvəl, böyük bir mükafat gözləyirik. Qalıcı həyat sığortası siyasəti üçün qiymət təklifi təqdim edərkən, 55 yaşlı İİV pozitif insanın xəstəlik tarixinə malik olmadığı, siqaret çəkməməsi və davamlı təsbit edilə bilməyən viral yükü olan 250,000 dolları əhatə etməsini tələb etdik. Telefon təklifi ayda 650 dollardan çox idi və ya kişinin HİV-mənfi olmasına baxmayaraq, nə qədər beş dəfə ittiham olundu.
- İkincisi, qəbul üçün meyarların səsləndiyi qədər sadə deyil. Məsələn, qırmızı bayraqlar, məsələn, müalicə uğursuzluğuna və ya uzun müddət xarici xaricdə yaşadığınıza görə qaldırılacaq. Hepatit B və ya C (hətta müalicə olsanız da) və ya ciddi bir opportunistik yoluxma halına düşmüş olsanız, CD4 sayınız 200-dən aşağı olsaydı belə tətbiq edilir.
Texniki olaraq bu şeyləri ortaya qoymağınız lazım olsa da, onu gizlətməyə heç bir yol ola bilməz. Bir "heç bir tibbi imtahan" siyasətini seçməmiş olsanız da, sığortaçı səni sözündən götürəcəkdir.
İlkin müsahibəni keçirdikdən sonra, növbəti addım Tibb İnformasiya Bürosu (MIB) ilə bir çek keçirmək və tibbi müalicə tarixinizi birincil qayğısından təmin etməkdir. Onaylanmaq üçün, bu və digər tibbi fayllara daxil olmaq üçün imzalamalısınız.
Qırmızı bayrağın olmasına baxmayaraq, siz inkar ediləcəyi anlamına gəlmir, aylıq mükafatınızı yüksəltmək və ya müəyyən sığorta məhsullarına girişinizi məhdudlaşdıra bilərsiniz.
Digər həyat sığortası variantları
Ənənəvi həyat sığortası formaları sizin üçün mövcud deyilsə, hələ də araşdırma edə biləcək bir sıra variantlar var. Ümumiyyətlə, onlar bir fərdi siyasət kimi yüksək bir ölüm fayda təklif etməyəcəklər, ancaq ölürsünüzsə, müəyyən xərcləri (cənazə və ya təhsil xərcləri kimi) ödəmək üçün kifayətdir.
Ən uyğun variantlardan biri:
- İşəgötürən əsaslı qrup həyat sığortası şirkətiniz tərəfindən, bəzi hallarda həm işçinin, həm də işçinin həyat yoldaşı üçün təklif oluna bilər. Ölüm faydaları, əməkdaşı üçün 10 min dollar, həyat yoldaşı isə 5 min dollardır. Bir qrup plan olaraq, xərclər daha əlverişli olur.
- İşəgötürəninizdən könüllü həyat sığortası , işçilərin (və bəzən həyat yoldaşlarının) sığortalanma sübutları olmadan həyatını təmin etməyə imkan verən böyük şirkətlər tərəfindən təklif olunan başqa bir seçimdir. Bu planlardan bəziləri 100.000 dollara qədər olan ölüm fayda təklif edir.
- Zəmanətli məsələ həyat sığortası (həmçinin zəmanətli qəbul siyasəti kimi tanınır), hər yerdə 5 min dollardan 25 min dollara qədər olan ölüm öhdəlikləri ilə kiçik, bütün həyat siyasətidir. Adətən, heç bir səhiyyə sualları yoxdur və razılıq təmin edilir. Beləliklə, mükafatlar yüksək olacaq və tam müavinətlər, adətən, qüvvəyə mindikdən bir-iki il keçməyəcəkdir.
Bütün digər variantlar uğursuz olarsa, əvvəlcədən ödənilmiş cənazə planına müraciət edə bilərsiniz (həmçinin əvvəlcədən planlaşdırma planı kimi tanınır). Bunlar əsasən cənazə evləri vasitəsilə satılır və birdəfəlik pul və ya bir taksit planı ödəməyə imkan verir. Bəzi cənazə evləri sizin pulunuzu ölümündən sonra sərbəst buraxılacaq tövsiyə fonunda yerləşdirəcək; digərləri isə özlərini benefisiar adlandırdığı bir sığorta siyasətini həyata keçirəcəklər.
Həyat sığortasına ehtiyacınız varmı?
Həyat sığortası siyasətini inkar etməsi ilə üzləşdiyiniz halda, diqqətinizi pensiya planlaşdırmasına çevirmək istəyə bilərsiniz. Bu sağlamlıq vəziyyətində olmağınız və hələ də işə yararsızdır.
Bir çox təşkilat HİV ilə yaşayan insanların uzunmüddətli maliyyə sağlamlığını həll edən proqramları təqdim etməyə başlayır. Onların arasında Manhattan mərkəzli New York Life, 2013-ci ildə, 11 min nüfuslu şəxsin HIV əhalisinin maddi ehtiyacları barədə təlimatlandırmaq üçün "Pozitiv Planlaşdırma" təşəbbüsünü həyata keçirməyə başladı.
Bir çox cəmiyyət əsaslı HİV təşkilatları, müştərilərə pulsuz seminarlarda iştirak etmək və ya maliyyə mütəxəssisləri ilə tək-tək bir şəkildə görüşmək imkanı verən oxşar proqramlar təklif edir. Ayrıca, pensiya planlaşdırma kursları təklif edən yerli icma kollecləri ilə də əlaqə saxlaya bilərsiniz.
Həyat sığortası ala bilərsinizmi, yoxsa, ən məhsuldar bir şey, yalnız sizin ölümü deyil, pensiyanızın hər bir aspektini həll etmək üçün əvvəlcədən kifayət qədər hazırlamaqdır.
> Mənbələr:
Xəstəliklərin İdarə Edilməsi və Müalicəsi üçün Mərkəzlər. "CDC Fact Sheet: ABŞ-da HİV: Qulluq mərhələləri ." Atlanta, Gürcüstan; İyul 2012-ci ildə nəşr olundu
> Hasse, B; Ledergerber, B .; Egger, M. və digərləri. "HİV-pozitiv şəxslərdə yaşlanma və (qeyri-HIV-əlaqəli) birgə xəstəliklər: İsveçrə Kohort Study (SHCS)." Retrovirus və Fırsatçı Enfeksiyonlar üzrə 18-ci Konfrans (Boston, Massachusetts), 27 fevral-2 mart 2011 abzas 792.
Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; və s. "2000-2007-ci illərdə Birləşmiş Ştatlar və Kanadada müalicə edilən HIV müalicə fərdlər arasında ömür sürətinin artması." 7-ci Beynəlxalq AİDS Cəmiyyəti (IAS) Patogenezi, müalicəsi və qarşısının alınması üzrə konfrans. Kuala Lumpur, Malayziya. 30 iyun-3 iyul, 2013; Abstract TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; və s. "21-ci əsrdə siqaret təhlükəsi və ABŞ-da imtina faydaları." New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "HİV infeksiyası olan insanlar birləşmənin antiretrovirus terapiyası dövründə normal bir ömür sürətinə sahibdirlər?" Biomed Mərkəzi Tibb . 2013; 11: 251.