Qaydalar Sığorta bazarlarını sabitləşdirmək üçün nəzərdə tutulub
Fərdi sağlamlıq sığortası bazarının sabitliyi ilə bağlı narahatlıqlar (həm həm də birbaşa olaraq) bir müddətdir qıvrılmışdır. Çoxsaylı sığortaçılar 2016-cı ilin sonunda mübadilə və ya fərdi bazardan çıxdılar və 2017-ci ilədək pre-subsidiya üzrə mükafatların orta hesabla 25 faizə yüksəldiyi ( mübadilə subsidiyaları subsidiyalara uyğun insanlar üçün mükafat artımlarının əksəriyyətini mübadilədə əhatə almaq istəyənlər, aydın olmaq üçün, mükafatların birjada öz planlarını satın alan insanların çoxu üçün ortalama yüzdə 25 nisbətində artmadığı).
Bazar istismarına dair narahatlıqları aradan qaldırmaq üçün Səhiyyə və İnsan Xidmətləri Departamenti Fevral ayının ortalarında HHS katibi Tom Price tərəfindən Senat tərəfindən təsdiqləndikdən sonra bir neçə islahat təklif etdi.
Təklif olunan qayda-qanunun qəbul edilməsi fərdi və kiçik qrup bazarları üçün bazar sabitliyidir. Ümumiyyətlə, kiçik qrup bazarları olduqca sabit olmuşdur. Lakin bəzi dövlətlərdə fərdi bazarlar 2016-cı ilin sonuna çatdıqdan sonra, Humana 14 fevralda elan etdilər ki, onlar 2017-ci ilin sonunda ölkədə fərdi tibbi sığorta bazarından tamamilə çıxacaqlar (onlar hazırda 11 ölkədə fərdi planlar təklif edirlər) ).
HHS, aprelin 13-də əsasən təklif olunan bazar sabitlik qaydalarını yekunlaşdırdı. Bəzi iştirakçılar fərdi sığorta bazarının sabitləşdirilməsi istiqamətində yaxşı bir addım olaraq qaydaları məğlub etdilər, digərləri isə yeni qaydaların bəziları həqiqətən daha da bazar sabitləşməsinə səbəb olacağını söylədilər.
Sığortaçının 2018-ci ilədək dərəcələri və planlarını yaratdıqları üçün qeyd etmək lazımdır ki, bazar sabitləşməsinə töhfə verən ən vacib amillərdən biri ACA-nın fərdi mandatını lax tətbiq etməkdir və davamlı maliyyələşdirmə baxımından müəyyən olmamasıdır xərcləri bölüşdürən subsidiyalar üçün .
Bu məsələlərdən heç biri bazarın sabitlik qaydaları ilə həll olunmur və Trump administrasiyasının hərəkətləri hər iki sahədə də bazarın sabitləşməsinə gətirib çıxardı.
Market Stabilizasiyası Qaydaları Sağlamlıq Sigortanıza necə təsir edəcək?
Böyük bir işəgötürəndən (bir çox ölkədə, demək olar ki, 50 + işçi deməkdir), Medicaid və Medicare- dən tibbi sığortası almış insanlar HHS-nin yekunlaşdıqları dəyişikliklərdən təsirlənməyəcəkdir. Dəyişikliklər, əsasən, kiçik işəgötürənlər üçün işləyən insanlar ali-cib xərcləri və daha aşağı pensiyaların daha yüksək olduğunu görə bilsə də, ABŞ əhalisinin təxminən 7% -ni təşkil edən fərdi bazaya tətbiq olunur.
1. Öz tibbi sığortasını satın alan insanlar üçün 2018-ci il üçün açıq qeydiyyat əvvəlki illərdəkindən daha qısa olacaqdır.
Piyasanın sabitləşmə qaydalarından əvvəl 2018-ci il açıq qeydiyyat dövrü 206 və 2017 (1 noyabr - 31 yanvar) üçün istifadə edilən eyni cədvələ riayət etmək üçün nəzərdə tutulmuşdu. 2019-cu il əhatə dairəsi planı noyabrın 1-dən başlayaraq, 15 dekabr sona çatdıqdan sonra qısamüddətli açıq qeydiyyatdan keçməyə başlamışdı. HHS, bir il erkən qısa müddətə keçməyi seçdi və 2017-ci ilin payızında istifadə etməyə başladı. (2018-ci ildə təsirli əhatə üçün), 2018-ci ilin payızına qədər gözləməyəcək.
Beləliklə 2018-ci ilədək 2017-ci il noyabrın 1-dən başlayacaq, 2018-ci ilə qədər öz tibbi sığortasını satın alan insanlar (yəni işəgötürəndən və ya Medicare və ya Medicaid kimi hökumət proqramından) və 2017-ci il dekabrın 15-də başa çatacaq.
Yəni ilk ildən sonra heç bir plan dəyişməyəcək deməkdir. Beləliklə, premium dəyişikliyi sizdən qorunmaq üçün artıq yanvar ayında planları dəyişmək imkanı olmayacaq. Oktyabr / noyabr aylarında əldə etdiyiniz hər hansı mükafat və plan dəyişiklik bildirişlərinə sığorta şirkətindən və ya mübadilənən diqqət yetirmək və 15 dekabr tarixindən əvvəl plan dəyişiklikləri etmək xüsusilə vacibdir.
Bundan sonra, plan dəyişiklikləri və yeni bir qeyd olma yalnız seçmə tədbiriniz varsa mümkündür.
İşəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən tibbi sığorta və ya Medicare üçün hazırki açıq qeydiyyat şöbələri haqqında heç bir şey dəyişməyəcəkdir.
2. Açıq qeydiyyatdan kənar mübadilə planlarına qoşulanlar fərdi tədbirin sübutunu təqdim etməlidirlər və bəzi hallarda xüsusi qeydiyyatdan keçmə müddətləri məhdudlaşdırılacaqdır.
ACA və sonrakı tənzimləmələr, müxtəlif dövriyyəli tədbirlərin keçirilməsinə imkan verən insanların, ilin dövründən asılı olmayaraq, mübadilə (və əksər hallarda, mübadilənin xaricində) vasitəsilə əhatə olunmasına imkan verir.
Bu mənada məlum olur və işəgötürən sponsorluğunun sığortası necədir. Bir şəxs işdən çıxsa və işəgötürən tərəfindən sığortalanan sağlamlıq sığortası siyasətinə girişini itirsə, yanvar ayına qədər yeni əhatə dairəsini gözləməyəcək. Apreldə bir körpə doğulduqda, ailənin körpə üçün əhatə dairəsini açmaq üçün qeydiyyatdan keçməsini gözləmək məcburiyyətində deyil.
Beləliklə, seçmə tədbiri ərizəçinin yeni bir plan üçün qeydiyyatdan keçməsi üçün 60 gün müddətində xüsusi bir qeydiyyat dövrü (SEP) tetikler. Ancaq SEP-lər ətrafında ciddi mübahisələr mövcuddur. Insanlar tibbi qayğıya ehtiyacı olduqda özlərini seçməli bir hadisəyə sahib olduqlarını iddia edərək sistemi "oyun" edə biləcəyi narahatlıqları var və sığortaçılar SEP-larda qeydiyyatdan keçən insanlar üçün ortalama iddiaların xərcləri daha yüksək olduğunu qeyd etdilər açıq qeydiyyatdan zamanı qeydiyyatdan keçin.
Pulun digər tərəfində isə istehlakçı müdafiəçilər çox az sayda SEP-lərin iştirakçıları həqiqətən əhatə dairəsinə yazdıqlarını qeyd edirlər və bir seçmə hadisəsinin sübut edilməsini tələb edərək, sağlam alıcıları prosesi başa çatdıra bilməyəcəklər. Bu, HealthCare.gov 2016-cı ildə həyata keçirdiyi SEP-nin uyğunluq yoxlanmasının sonrakı mərhələsində müəyyən dərəcədə aydın oldu.
55-64 yaşlarında olan ərizəçilər arasında yüzdə 73'ü seçmə bir fəaliyyətə sübut təqdim etdi. 18-24 yaş arası ərizəçilər arasında isə yalnız 55 faizi seçmə tədbirin sübuta yetirilməsini təmin edir. Bu, daha yüksək yaş ortalaması olan sığortalıların bir hovuzuna gətirib çıxarır ki, bu da sağlamlıq xərclərinin artması ilə əlaqədardır.
Obama administrasiyası HHS 2017-ci ilin yayından başlayaraq, HealthCare.gov müraciət edənlərin 50% -i (təsadüfi seçilmiş) onların tətbiqi başa çatmasından əvvəl seçmə tədbirinin sübutunu təqdim etməlidirlər.
Lakin yeni HHS qaydaları dəyişir ki, bu yüzdə 100. 2017-ci ilin iyun ayından etibarən açıq qeydiyyatdan kənarda qeydiyyatdan keçən bütün HealthCare.gov qeydiyyatdançıları, onların tətbiqi işlənilməzdən əvvəl seçmə tədbirin sübutunu təmin etməlidirlər.
Bundan əlavə, yeni qaydalar bəzi hallarda SEP-lərə giriş imkanlarını azaldır:
- Evlilik, ən azı bir tərəfdaşın minimum zəruri əhatə dairəsinə (ya da ABŞ-a və ya ABŞ-da evlənmədən əvvəl yaşadıqda) yalnız bir seçmə hadisəsi hesab ediləcəkdir.
- Bir plana qatılan bir adam bir uşağa sahib olduqda və ya uşağı qəbul etsə, ana və ya uşağı mövcud plana əlavə etmək və ya uşağını yalnız mövcud plana yazmağı məhdudlaşdırır (əgər nədənsə uşaq uşağın plana əlavə olaraq, ana valideyn başqa uşaqla birlikdə eyni metal səviyyəsində qeydiyyatdan keçə bilər). Sığortalanmamış, körpəyə malik olan və ya uşağı qəbul edən bir şəxs hələ də hər hansı bir planda uşağın yanında qeydiyyatdan keçə bilər. Amma əhatə dairəsi olan bir şəxs, mövcud olan əhatə dairəsini yeni bir plana keçmək üçün bir fürsət kimi əlavə olaraq istifadə etməyə icazə verilmir.
- İl ərzində mükafat ödənilməməsi üçün əhatə dairəsini itirən insanlar yenidən qeydiyyatdan keçməzdən əvvəl - ya da müntəzəm olaraq açıq qeydiyyatdan keçmədən əvvəlki ödənişli mükafatlarını ödəmək məcburiyyətində qalacaqlar - eyni sığortaçıdan (və ya eyni ana şirkətdə bir başqa sığortaçı). Onlar ümumilikdə üç aylıq əhatə dairəsi üzrə keçmiş öhdəlikləri ödəyəcəklər, çünki mükafatın ödənilməməsi üçün planlar ləğv olunduqdan sonra mükafatlar üçün çəngəldə olmurlar. Bu vəziyyətdə olanlar yenidən qeydiyyatdan keçərsə, sığortalıya yeni mükafat ödənişlərini keçmiş öhdəliyinə uyğun tətbiq etməyə icazə verilir.
3. 2018-ci ildən etibarən, sağlamlıq planlarının əhatə etməsi lazım olan xərclərin yüzdə nisbəti daha çox olacaq. Bu, bir az aşağı pensiyaya gətirib çıxara bilər, lakin daha yüksək dedüktlbls və copays. Bu da birjalarda kiçik mükafat subsidiyaları demək ola bilər.
ACA nəzdində bütün yeni fərdi və kiçik qrup sağlamlıq planları dörd metal səviyyəsindən birinə uyğun olmalıdır: bronz, gümüş, qızıl və ya platin (fəlakətli planlar bəzi qeydiyyatçılar üçün də mövcuddur). Bir planın metal səviyyəsi, sağlamlıq planının ödəyəcəyi sağlamlıq xərclərinin yüzdə bir ölçüsü olan aktuar dəyəri (AV) ilə müəyyən edilir, bütün standart bir əhali arasında ortalama. Bürünc planlarının yüzdə 60ı AV, gümüş planlarında yüzdə 70, AVM yüzdə 80, qızıl planları isə yüzdə 90 bir AV var.
Ancaq sağlamlıq sığortası şirkətləri bu rəqəmləri dəqiqləşdirən planları hazırlamaq üçün çətin olardı (əvvəlcədən ACA, standart AV tələbləri olmadı, belə ki, sığortaçılar xüsusi bir AV hədəfinə vurmaqdan narahat olmadı). Beləliklə, sağlamlıq planlarına dəqiq bir faiz əvəzinə bir AV aralığından istifadə etməyə icazə verilir. Hal-hazırda, aralık +/- 2dir. Beləliklə, gümüş planı 68% -dən 72% -ə qədər dəyişir (bronz planların öz minumus aralığına malikdir, hazırda isə -2 / + 5).
2018-ci ildən başlayaraq yeni HHS qaydalarına əsasən icazə verilən sıra -4 / + 2 təşkil edir, yəni gümüş planı 66-72 faiz arasında hər hansı bir AV-yə malik ola bilər (bronz planlar üçün icazə verilən sıra -4 / +5).
2018-ci illəri əhatə edən inkişaf planları üçün, sığorta şirkətləri cəmi xərclərin ( dedüktibllər , copays , coinsurance ) artırmasına icazə verirlər , çünki onlar ümumi orta xərclərin olduqca böyük bir hissəsini əhatə etməməlidirlər. Bu, mükafatların bir qədər azalmasına səbəb ola bilər, ancaq insanların səhiyyə xidmətinə ehtiyacı olduqda ödəmə miqdarı artacaqdır (mükafat düşməsi bu dəyişikliyin olmadığı üçün nisbətən daha çox olduğuna diqqət yetirin, ümumi mükafatların hələ də 2018-ci ildə artması gözlənilir mövcud olan digər bazar qeyri-müəyyənlikləri səbəbindən kəskin şəkildə, o cümlədən xərclərin paylaşdırılmasının subsidiyaları maliyyələşdirilməyə davam ediləcəyinə dair aydınlıq olmaması).
Həm də bu, mükafat subsidiyalarının hər bir sahədə ikinci ən aşağı qiymətli gümüş planının (müqayisəli plan) qiymətinə əsaslandığından, bu dəyişiklik olmasaydı, bir qədər kiçik ola bilər. İkinci ən aşağı qiymətli gümüş planı 66 faiz AV çıxardığı təqdirdə, digər gümüş planlarına nisbətən 68 faiz və ya daha yüksək olan AV ilə qiymət veriləcəkdir. Və aşağı qiymətli bir benchmark plan daha kiçik subsidiyalar üçün tərcümə edir.
4. Sığortaçılara keçmiş öhdəliyə görə yeni mükafat tətbiq etməyə icazə verilir.
Əvvəlki qaydalara görə, mükafatların ödənilməməsi üçün bir plan bağlanarsa, fərdi açıq qeydiyyatdan keçirdikdə və ya qeydiyyata alınma müddətində heç bir mənfi təsir göstərmədən eyni plana qoşula bilər. Premium faturalandırma yeni qüvvəyə minmə tarixindən başlayacaq və sığorta şirkətinin əvvəlki plandan keçmiş öhdəlikləri ödəməsini şəxsdən tələb etməsinə icazə verilməyib.
Yeni tənzimləmə sığortaçıları əvvəlcədən ödəməli mükafatların toplanması üçün daha çox irəli sürürlərsə, şəxs sığorta haqqının ödənilməməsi üçün əvvəlcədən ödənilən sığorta ödənişini (eyni nəzarət edilən qrupun bir hissəsi olan sığortaçıyı, və ya ana şirkət). Yeni plan üçün ödənilən mükafatlar əvvəlki 12 aydan keçmiş öhdəliklərə tətbiq oluna bilər və əvvəlki ildən sonrakı öhdəliklərin ödənilməsinə qədər sığortaçılara yeni siyasəti aktivləşdirməkdən imtina etməyə icazə verilir.
Bir şəxsin keçmiş ödəmə haqları ümumiyyətlə yalnız bir aydan üç aylıq əhatə dairəsi ola bilər, çünki keçmiş öhdəliklər mükafatın ödənilməməsi üçün planın ləğv edildikdən sonra hesaba daxil edilmir.
İnsanlar bu dəyişikliyin fərqli bir sığortaçıdan bir plana daxil olmağı bacarırlar, lakin bəzi dövlətlərdə birjada planlar təklif edən yalnız bir sığortaçı var. Bu dövlətlərdə, mükafatın ödənilməməsi üçün əhatə olunmayan hər kəs potensial olaraq yeni bir plana yazılmadan əvvəl geri mükafat ödəməyə məruz qalır.
> Mənbələr:
> ACAsignups.net. Orta Fərdi Bazar Bazarı Hissələri, 2017. 27 Oktyabr 2016 tarixində sona çatdı.
> Səhiyyə və İnsan Xidmətləri Departamenti, Xəstə Mühafizəsi və Affordable Qulluq Aktı; Bazarın sabitləşməsi . 15 fevral 2017.
> Səhiyyə və İnsan Xidmətləri Departamenti, Xəstə Mühafizəsi və Affordable Qulluq Aktı; Bazarın sabitləşməsi, yekun qətnamə. 13 aprel 2017.
> Humana. Humana > Aetna ilə birləşmənin dayandırılması nəticəsində təsdiq olunmuş strategiyanı qurmağa davam edir; 2017 Maliyyə Rəhbərliyi təmin edir; Kapital yerləşdirmə planlarını açıqladı. 14 fevral 2017.
> Kaiser Ailəsi Vəqfi. Sağlamlıq Sigortası Toplam əhalinin əhatə dairəsi, 2015.