Primli dəyişikliklər əks-intuitiv ola bilər
Öz sağlamlıq sığortasını satın alsanız (işəgötürəndən əldə etmək əvəzinə), gəliriniz uyğun bir sıra içərisindədirsə, mübadilə vasitəsilə mövcud olan mükafat subsidiyaları mövcud olduğundan artıq xəbərdar olursunuz.
Bununla yanaşı, sübvansiyonların necə işlədiyini dəqiqləşdirmək üçün hələ çox qarışıqlıq var. Tez-tez gələn bir sual, ailə üzvləri plana əlavə olunduqda və ya plandan çıxdıqda, mükafatların necə dəyişdirildiyi ilə bağlıdır.
ACA Subsidiyalarında dəyişikliklər Çaşqın ola bilər
Bəzi hallarda, gəlir, ailə ölçüsü və birja mübadiləsi ilə qarşılıqlı əlaqə, qarşılıqlı intuitiv ola bilən nəticələr yaradır - plana yeni bir körpə əlavə olunduqdan sonra süd subsidiya mükafatlarının azalması və ya sübvansiyadan sonra dəyişiklik olmur bir ailə üzvü Medicare kimi digər əhatə dairəsinə keçdikdə.
Burada nəzərə alınmaq üçün bir neçə nöqtə var:
- Subsidiyalar, mübadilə vasitəsilə evinizin əhatə dairəsi üçün ödəmədiyiniz məbləği məhdudlaşdırmaq üçün nəzərdə tutulmuşdur. Ancaq mübadilənin xaricində digər ödənişlər üçün ödənilən məbləğlər (məsələn, işəgötürəndən və ya Medicare-dən) limitə tətbiq edilmir.
- Ailənin ümumi gəlirləri, ailə üzvlərinin bir çoxu dəyişdirmə planına daxil olmağından asılı olmayaraq nəzərə alınır.
- Evinizdəki insanların ümumi sayı, ailənin neçə üzvünün birja planına daxil olmağından asılı olmayaraq, gəlirinizin yoxsulluq səviyyəsi ilə bağlı olduğu yerin müəyyənləşdirilməsi baxımından sayılır.
- Əksər hallarda, gəliriniz verginizin qaytarılması ilə bağlıdır. Lakin gənc yetkinlərin valideynlərin sağlamlıq sığortasına 26 yaşadək və valideynlərin asılı olmayaraq iddia etmədiklərinə baxmayaraq qalmasına imkan verəcək bir müddəa var. Gənclərin bir valideyninin sağlamlıq sığortası planına mübadilə vasitəsi ilə daxil olduqda, gənc yetkinlərin gəlirləri, öz vergi bəyannamələrini verdikləri təqdirdə, subsidiya haqqının təyin edilməsi üçün valideynlərin gəlirinə əlavə olunacaq.
Kaiser Ailəsi Fondu bir dövlət seçin və ya ABŞ ortalamasını istifadə etməyə imkan verən bir subsidiya kalkulyatoruna malikdir. Bu nümunələr üçün biz ABŞ ortalamasından istifadə edəcəyik, ancaq kalkulyatorla oynayır və öz vəziyyətiniz üçün daha dəqiq rəqəmlər əldə edə bilərsiniz.
Burada subsidiyanın necə hesablanacağını və onunla necə əlaqəli olduğunu anlamaqda kömək edəcək bəzi ssenarilər var. Bütün hallarda, nümunələr Kaiser Ailə Fondunun kalkulyatorundan istifadə edir və məzənnələr ikinci ən aşağı qiymətli gümüş planını (yəni, benchmark planı) seçməyi nəzərdə tutaraq, ABŞ-da orta xərclərə əsaslanır.
Həyat yoldaşı Medicare-ə hərəkət edir
Bob və Sally Smith sırasıyla 60 və 64. İkisi də öz sahələrindəki kriteriya planı çərçivəsində mübadilə əhatəsinə sahibdirlər və onların gəlirləri 50 min dollardır. ABŞ-ın orta xərclərindən istifadə edərək, 2018-ci ildə onların subsidiyası ayda 1,748 ABŞ dollarıdır və ikinci ən aşağı qiymətli gümüş planı üçün (məsələn, benchmark planı) aylıq sübvansiyon mükafatı ayda 398 dollardır (ev təsərrüfatlarının gəlirlərinin 9,56% -i 50.000 ABŞ dolları olan bir ev üçün yoxsulluq səviyyəsi yüzdə 300 ilə 400 arasında).
[Qeyd edək ki, 2017-ci ildə 2017-ci ildə 2017-ci ilə nisbətən daha aşağı səviyyədə olmuşdur ki, bu da faizlərin ilbəil azalmasına səbəb olmuşdur.
2018-ci ildə qazandıqları 2018-ci ildə eyni miqdarda qazanan insanlar 2018-ci ildə qiymətləndirmə planı üçün sonradan subsidiya üzrə mükafatların azaldılması ilə nəticələnir.]
İndi Sally 65-ə dönüb Medicare üzərinə hərəkət edək deyək. O, ehtimal ki, mükafatsız Medicare Part A -yə layiqdir, lakin Medicare B bölməsi üçün aylıq mükafat alacaq və əlavə tədarükü seçirsə, o da Medigap planı və Part D reçeteli dərman üçün mükafat olacaq əhatə dairəsi .
Lakin Medicare əhatəsinin bir hissəsi üçün mükafat ödəyəcək olsa da, bu mükafatlar, Smithlərin mübadilə üzrə müqayisə planı ödəməsi gözlənilir ki, ev gəlirinin 9,56 faizinə bərabər sayılmayacaq.
Beləliklə, ədədləri yenidən işləyərkən, mübadilə vasitəsilə əhatə dairəsinə daxil olan iki nəfərdən birinin yalnız bir ailə (Bob) ilə birlikdə, ikinci ən aşağı qiymətli gümüş planı üçün ayda 398 ABŞ dolları həcmində mükafat qazanırsınız . Cəmi subsidiya məbləği ayda yalnız $ 621 olacaq, lakin Bob və Sally birgə mübadilə planında olduqda, Smiths aylıq subsidiya üçün 1,748 dollar əvəzinə.
Bunun nedeni, hala iki kişilik bir hanehalkına ve 50.000 dolarlık hanehalkı gelirine malikdir. 2018-ci il üçün təsirli olan 2017-ci ilə aid planlar üçün subsidiya uyğunluğunu müəyyənləşdirmək üçün 2017-ci ildə yoxsulluq səviyyəsinə dair qaydalar 308 faiz səviyyəsində qoyulur, bu da həmişə olduğu halda, ötən ilin ədədləri açıq qeydiyyatdan sona qədər başlayacaq qədər istifadə olunur).
Ev təsərrüfatının gəlirləri yoxsulluq səviyyəsinin 308% -i olduğundan, ev təsərrüfatının birja üzrə müqayisəli plan üzrə maksimum ümumi subsidiya mükafatı hanehalkının gəlirinin 9,56% -ni təşkil edir (bu faiz hanehalkı gəlirləri olan hər kəs üçün 300% -dən 400% yoxsulluq səviyyəsinin aşağı düşməsi, yoxsulluq səviyyəsinin yüzdə 300-dən aşağı olan ev təsərrüfatları üçün yüzdə aşağı olması). Mübadilə planında ev təsərrüfatının neçə üzvünün həqiqətən də iştirak etməsi və ya ev təsərrüfatlarının birbaşa xaricdəki digər planlar üçün mükafatların xərcləməsinin nə qədər əhəmiyyəti yoxdur.
Sizin həyat yoldaşını planınıza əlavə etmək
Amy və Bill 51 və 53 idi. Onlar bir neçə il evləndilər və Amy işəgötürəndən öz sağlamlıq sığortasını almışdı. İşəgötürən həyat yoldaşları üçün əhatə etmir, buna görə Bill 2014-cü ildən bəri mübadilə əhatəsinə alınır (Amy-nin işəgötürəninin ərizə verdiyini nəzərə alsaq, Bill Amy-nin sığorta etdiyi müddətdə mübadilədə subsidiyaya uyğun olmayacaqdır) yalnız əhatə dairəsi üçün əlverişli idi - bu ailənin səyahəti kimi tanınır, amma Amyin planına qoşulmaq hüququ olmadığı üçün bu halda tətbiq edilmir).
Amy və Billin illik gəliri 48 min dollardır. ABŞ ortalamasına əsasən, Bill 2018-ci ildə aylıq 377 dollar ödəyir və bir ayda 389 dollar qalan subsidiya onun subsidiyası ilə əhatə olunur.
İndi Amy'nin işəgötürən sağlamlıq sığortası təqdim etməyəcəyini bildirək. Əhatə dairəsinin itirilməsi elmi tədbirdir , yəni Amy fərdi bazarda bir plana daxil ola bilər. Bill planına qoşulsa, plandan sonra süd subsidiya dəyəri ayda 377 dollar olacaq, lakin subsidiya ayda $ 1,089 səviyyəsinə qalxacaq. Amy və Bill hələ də iki ailədir və gəlirləri əvvəlki olduğu yoxsulluq səviyyəsinin hələ də 296 faizini təşkil edir. Beləliklə, mübadilənin müqayisəli planı üçün onların gəlirlərinin eyni faizini ödəməlidirlər - indi birinin yerinə indi onlardan ikisini əhatə edir.
Ancaq Amy və Bill yeni evləndikləri halda bu ssenari fərqli olardı. Evlənmək də bir seçmə hadisəsidir və Amy'nin işəgötürəndən əhatə etmədiyini fərz etsə, o mübadilədə subsidiyalara uyğun olacaq. Lakin evlənməmişdən əvvəl, Bill yalnız birinin evində olardı, yalnız öz gəlirləri subsidiya-uyğunluğun müəyyənləşdirilməsi üçün hesablanmışdı. Bir neçə evləndikdən sonra onların gəlirləri bir yerdə sayılır və onlar həmin gəlirləri yoxsulluq səviyyəsinə nisbətdə müqayisə etmək baxımından iki ailəni təşkil edirlər (digər öhdəlikləri olmayan).
Billin gəlirləri 20 min dollar, Amy-nin isə 28 min dolları deməkdir və onların heç biri işəgötürənin planına daxil ola bilməz. Evlənməzdən əvvəl, Bill 2018-ci ildə qiymətləndirmə planı üçün ayda 79 dollar ödəyir və ayda 687 dollar olan subsidiya onun mükafatının qalan hissəsini ödəyir. Amy ayda 174 dollar ödəyir və onun subsidiyası ayda 526 dollar təşkil edir.
Evləndikdən sonra, onların gəlirləri 48 min dollardır. Onların ikiqat planı üçün onların ümumi subsidiya mükafatı ayda 377 dollardır və onların ümumi subsidiyası ayda $ 1,089 təşkil edir.
Onlar evli olduqdan sonra ümumi subsidiya mükafatlarını daha yüksək ödəyirlər. Onların ümumi hanehalkı gəlirləri, hər ikisinin birindən birinin evli olduğu üçün iki ailənin yoxsulluq səviyyəsi daha yüksəkdir. Subsidiyalar almaq üçün evli cütlər birgə vergi bəyannamələrini təqdim etməlidirlər - onların ayrı-ayrılıqda məlumat vermək və evlənmədən əvvəl verdikləri daha yüksək sübvansiyanı tələb etmə imkanları yoxdur.
Uşaq əlavə edin
2013-cü ildə federal hökumət ACA-nın yeni sığorta bazarında dərəcələri müəyyənləşdirmək üçün qaydalar hazırladı. Son qayda deyilir ki, ailənin mükafatını müəyyənləşdirmək məqsədi ilə 21 yaşınadək üçdən artıq uşağı olmayan bir ailə üçün sayılır.
21 yaşdan 25 yaşadək olan uşaqlar, nə qədər var olduğundan asılı olmayaraq və ya evdə 21 yaşdan kiçik olan uşaqların sayı neçədir.
Tom və Renee 40 və 39, üç uşaq, iki, dörd, yeddi yaşı var. Onlar illik 80.000 ABŞ dolları qazanırlar və ailənin mübadilə vasitəsilə müqayisəli plana daxil olmasını təmin edirlər. ABŞ ortalama məzənnələrinə əsasən ayda ayda $ 595 ödəyirlər, ayda isə 1,221 ABŞ dolları məbləğində qalan mükafat alır.
Tom və Reninin dördüncü uşağı varsa, onlar ayda 595 dollar ödəyəcəklər və onların subsidiyası ayda 1,221 dollar olacaq. Yeni körpəni onların planına əlavə edə bilərsiniz (bu bir seçmə hadisəsidir ), lakin onların pre-sübvansiyon dərəcələri dəyişməyəcək, nə də onların subsidiya məbləği və ya sübvansiyalı mükafat nə olacaq.
Tom və Reninin iki uşağı olduğu alternativ bir ssenari ilə müqayisə edin və sonra ailənizə üçüncü bir uşağı əlavə edin. Əvvəlcə onlar dördün bir ailəsidir və onların aylıq sübvansiyon mükafatı ayda ayda 637 ABŞ dolları olan aylıq 891 dollarlıq subsidiya ilə (uşaqlar üçün mükafat yalnız yaşa əsasən, 2018-ci ildən etibarən, uşaqların mükafatları 15 yaşına çatdıqdan sonra artmağa başlayırlar . Tom və Renee üçün, uşaqları 15 yaşdan kiçik olduğu üçün bu bir faktor deyil).
Üçüncü körpə dünyaya gəldikdən sonra onlar beş ailənin ailəsidir və onların aylıq subsidiya ayı ayda $ 1,221 olan sübvansiyondan sonra ayda 595 dollar təşkil edir. Onlar üçüncü bir uşaq əlavə etdikdən sonra onların subsidiya mükafatı həqiqətən də aşağı düşür, çünki onların gəlirləri indi yoxsulluq səviyyəsinin kiçik bir hissəsidir, çünki onlar dördüncünün dördüncüsünün bir evinə çevrilmişdir (burada ailə ölçüsü necə təsir göstərir fərqli gəlirlərdə yoxsulluq səviyyəsi yüzdə)
Amma Tom və Reninin hər il $ 140,000 gəlir əldə etdiyini təsəvvür etməliyik - hətta beş ailənin üzvləri ilə də sübvanse uyğunluq üçün eşikdən yuxarı. Bu halda onlar tam mükafatlarını özləri ödəyəcəklər. Üç uşağından dördə çıxsalar, əlavə mükafat ödəyəcəklər. Lakin iki uşağından üç nəfərədək, müqayisəli plan üçün onların ümumi ailə mükafatı ayda $ 1,529-dan ayda 1,816 dollara yüksələcək. Bir subsidiya-uyğun gəlir ilə, subsidiya üçüncü körpə əlavə etmək üçün əlavə dəyəri alır. Ancaq sübvanse uyğunluq barajından yuxarı gəlir ilə, onlar əlavə mükafatlarını ödəməlidirlər.
Əgər suallarınız varsa kömək edin
Əgər mükafatlarınızın müxtəlif həyat dəyişikliklərinə əsasən necə dəyişəcəyi ilə bağlı suallarınız varsa, köməklik üçün kalkulyatordan istifadə edə və ya kömək üçün dövlətinizdə mübadiləyə müraciət edə bilərsiniz. Sakinlərinizin etibarlı bir broker və ya yerli naviqatoru da bütün bunları anlamanıza kömək edə bilər və onların xidmətləri üçün heç bir muzd yoxdur.
> Mənbələr:
Medicare və Medicaid Xidmətləri Mərkəzləri, İstehlakçı İnformasiya və Sığorta Müşahidə Mərkəzi, Baxış: Səhiyyə Sığorta bazarının islahatları üçün yekun qətnamə .
Ailələr ABŞ. Federal yoxsulluq Təlimatları.
Daxili Gəlir Xidməti. Gəlir proseduru 2017-36 .
Kaiser Ailə Fondu, Sağlamlıq Sigortası Pazarı Kalkulyatoru.
Planlaşdırma və Qiymətləndirmə üzrə Katibinin köməkliyi, ABŞ Federal Yoxsulluq Təlimatları, müəyyən Federal proqramlar üçün maliyyə haqqının müəyyən edilməsi üçün istifadə olunur.