Asan bir cavabla ümumi sual
Çox adam, avtomobil sığortası siyasətinə və ya ev sahiblərinin siyasətinə dair böyük bir iddia bir mükafat artımına səbəb ola biləcəyini düşünür (bu, əlbəttə ki, həmişə belə deyil). Beləliklə, səhiyyə sığortası üçün də eyni olduğu üçün ümumi bir səhvdir.
Amma bu, belə deyil və Sığortalı Xəstəlik Qanunu tibbi sığorta bazarını düzəltməzdən əvvəl də belə deyil.
Fərdi iddialara əsaslanmayan mükafat dalğası yoxdur
2014-cü ildən əvvəl fərdi bazarda səhiyyə sığortası demək olar ki, hər bir dövlətdə müalicə olunduqdan sonra, iddia əsasında müəyyən bir sığorta şirkətinin mükafatını tənzimləmək üçün heç bir müddəa yoxdur. Şəxs sığorta edildikdən sonra, həmin şəxsin dərəcəsini risk hövzəsinin qalan hissəsindən asılı olaraq tənzimləmək üçün heç bir yol yoxdur.
Köhnə günlər - tibbi mübadilə
2014-cü ildən etibarən, sağlamlıq sığortaçları üçün beş dövlətin hamısında , ərizəçinin tibbi tarixinə əsaslanaraq, ilk dərəcələri müəyyənləşdirmək üçün rahatlıq mövcuddu. Beləliklə, əvvəlcədən mövcud şərtlərə malik ərizəçiyə bir plan təklif olundu, ancaq standart dərəcələrdən yüksək olan mükafatla.
Bu, əvvəlcədən mövcud şərait istisnalarına alternativ idi və vəziyyətin şiddətindən asılı olaraq, ilk dərəcə artımları tipik olaraq 10% -dən 100% -ə qədər dəyişdi (və ərizəçilərin təxminən 13% fərdi fərdi bir plan əldə edə bilmirdi) bazar 2014-cü ilədək).
Amma bir dəfə sığortalandıqdan sonra, gələcək iddialar planınıza uyğun dərəcədə artım gətirməyəcəkdir. Planınız başlanğıc dərəcəsi artımını ehtiva edərsə, bu sizinlə qalacaqdır (belə ki, mükafat almançılıq prosesində 25% yuxarı səviyyədə düzəldilmişsə, gələcək illərdə standart dərəcədən 25% daha yüksək olmağa davam edəcəkdir).
Ancaq daha sonra bir iddia varsa - hətta çox böyük bir - növbəti il üçün dərəcə dəyişikliyi coğrafi sahədə eyni plana sahib olan hər kəs üçün dərəcə dəyişikliyi ilə eyni olacaq.
Qiymət artımları həmişə iddialarla idarə olundu, amma ümumi iddialar, adətən, həmin ərazidə eyni planı olan digər insanları əhatə edən, müəyyən bir hovuzdakı bütün sığortalılara yayılırdı. Beləliklə risk hövzəsində bir çox insanın əhəmiyyətli iddiaları varsa, gələn il hər kəsin dərəcələri kəskin artacaq. Ancaq böyük bir iddia, kiçik iddia və ya heç bir iddiaya baxmayaraq, həmin riskli havuzdakı hər kəs üçün eyni faizlə artır.
ACA-nın islahatları
Affordable Care Aktı altında, sığortaçının ərizəçinin tibbi tarixinə və ya cinsinə əsaslanan dərəcələri tənzimləmək üçün artıq heç bir rahatlığı yoxdur (həm fərdi bazarda, həm də kiçik bazar bazarında). Dərəcələr yalnız yaşa, coğrafi əraziyə (yəni poçt kodunuza) və tütündən istifadəyə görə dəyişə bilər (bəzi dövlətlər bunu bir addım daha atdılar və tibbi sığorta planlarında tütün tədarükü qadağan etdilər ).
Beləliklə, bu gün, xərçəng müalicəsinin ortasında olan ərizəçi, eyni planı seçdikləri, eyni bölgədə yaşayan, eyni yaşda olan və eyni tütünə sahib olduqları müddətcə mükəmməl sağlam olan başqa bir ərizəçi kimi eyni qiymətə ödəyəcəklər statusu.
Vaxt keçdikcə, hər ikisi sağlamlıq sığortası şirkətinə iddia açsınlar, bir-birinə bərabər olan dərəcələrə malik olacaqlar. Onların dərəcələri, demək olar ki, vaxtla qalxacaq , amma bu iddianın yaratdığı dərəcə artımları ilə qarışdırılmamalıdır.
Qeydiyyatın yaşı kimi, onların dərəcələri artır. Yaş, sağlamlıq sığortası şirkətləri nisbətlərini təyin etmək üçün hələ də istifadə edə biləcək amillərdən biridir, lakin daşıyıcılar yaşlılara borc verdikləri üçün yaşlı insanları üç dəfədən artıq ödəməyə qadir deyil.
Planın hər birinə qarşı ümumi dərəcələr, adətən plandan hər kəs tərəfindən verilmiş ümumi iddialara əsasən, bir ildən sonrakı dövrə qədər gedəcəkdir .
Ancaq böyük iddialar verən, kiçik iddialar verən insanlar və heç bir iddia qaldırmayan insanlar üçün eyni faiz dərəcəsi ilə gedəcəklər.
Planınız dayandırılmadıqda, bir ildən sonrakı dövrdə yeniləməyə davam edə bilərsiniz ( qısa müddətli tibbi sığorta planlarına tətbiq edilməyəcəyini bildirin ) və yenilənmə dərəcələrinə təsir olmayacaq əvvəlki il ərzində iddialarınız ilə - əvəzinə, tarifiniz planınızın coğrafi hovuzunda olan hər kəslə eyni faizlə dəyişəcək.
Qarşılıqlı perspektivdən, mükafat artımı bir ildən sonrakı dövrdə baş verir, hətta heç bir iddianı təqdim etməsən də. Yenə dərəcə artımları bütün risk havuzunun ümumi iddiaları ilə müəyyən edilir; Hətta heç bir iddiaya malik olmadıysanız da, digər insanlar etdi. Bu illərdə sarsıdıcı görünə bilər, amma iddialarınız yoxdur, böyük bir iddiaya sahib olduğunuz illərdə dərəcələrin artırılmasının fərdiləşdirilməməsi (iddialara əsasən) olduğunu qiymətləndirirsiniz.
Planınızı istifadə edin - ancaq onu aşındırmayın
Buradakı paket, zəruri hallarda iddia açmaqdan qorxmamaqdır. Nəticədə daha yüksək sağlamlıq sığortası mükafatı ilə sona çatacaqsınız deyə narahat olmaq lazım deyil.
Lakin, iddia sənət planınızın gələcək ilinin dərəcələri müəyyən edildikdə sağlamlıq planınız üçün ümumi iddiaların bir hissəsi olacaq, belə ki, overutilization (yəni acil qayğı və ya birincil qayğı həkim olduqda təcili yardım otağına gedən kimi) riskli hovuz.